El primer producto de financiamiento con tasa preferencial de vivienda sustentable para sectores de ingresos bajos y medios es impulsado en el país por BancoEstado. Con apoyo de KFW de Alemania, el producto espera otorgar, a junio de 2019, más de 2 500 financiamientos. ¿Cómo se estructuró y cuáles son sus particularidades?

Con el objetivo de promover el cuidado medioambiental, el 16 de junio de 2016 BancoEstado firmó un acuerdo con el banco de fomento alemán Kreditanstalt Für Wiederaufbau (KfW), que se enmarca dentro de una relación de colaboración entre ambas entidades existente desde 2001, la cual se ha traducido en la obtención de tres créditos previos.

El acuerdo consistió en la entrega por parte de KfW de un financiamiento a BancoEstado por 133 millones de Euros (unos US$ 146 millones) a 15 años plazo, con el propósito exclusivo de fomentar la eficiencia energética en el sector inmobiliario residencial. Es así como en 2016 BancoEstado creó el producto hipotecario Financiamiento Ecovivienda, explorando con ello una nueva línea de negocio, que responde a un importante foco de interés mundial, el cuidado del medio ambiente.

El Financiamiento Ecovivienda, consiste en un financiamiento de crédito hipotecario que permite financiar con una tasa preferencial la adquisición de viviendas nuevas en Chile, que formen parte de proyectos inmobiliarios que cuenten con Calificación Energética de Viviendas (CEV) superior al estándar vigente de construcción.

La CEV es un instrumento de uso voluntario, implementado por el Ministerio de Vivienda y Urbanismo (Minvu) y el Ministerio de Energía de la República de Chile que califica la eficiencia energética de una vivienda nueva, considerando requerimientos de calefacción, iluminación y agua caliente sanitaria. Las residencias calificadas cuentan con una etiqueta con colores y letras, que van desde la A hasta la G, siendo esta última la menos eficiente, mientras que la letra E representa el estándar vigente de construcción, con un consumo de referencia de 19.200 kWh/año.

Para el Financiamiento Ecovivienda califican aquellas viviendas con una CEV con letra D o superior, validada por el MINVU. Como referencia, una vivienda con una CEV letra D puede alcanzar ahorros entre 20 y 40 % respecto de la vivienda base (letra E).

Objetivos estratégicos

El objetivo principal es cuidar el medio ambiente, mediante la reducción de las emisiones de las viviendas financiadas. La estrategia para conseguirlo es mediante el incentivo a las personas a adquirir viviendas que cuenten con una CEV superior al estándar vigente de construcción, mediante el otorgamiento de un incentivo monetario, consistente en una tasa de interés preferente.

Así es posible mejorar la calidad de vida de las familias con incentivos monetarios para tomar una decisión informada a la hora de comprar una vivienda y optar por la que representa mayor ahorro en calefacción, iluminación y agua caliente sanitaria.

También tiene como objetivo servir de estímulo a las empresas inmobiliarias, para que voluntariamente incorporen la CEV en sus proyectos, en base a una mayor demanda por viviendas que cumplan criterios de eficiencia energética.

En línea con el banco

El banco chileno ha mantenido siempre una activa y determinante participación en el desarrollo social y económico del país a través de su misión adhiere a la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible de la ONU. De los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, la mayoría de los aportes de BancoEstado se concentran en seis objetivos que guardan mayor relación con la reducción de las brechas de desigualdad existentes, entre las cuales destacan la Acción por el Clima (Objetivo 13) y las Alianzas para lograr los objetivos (Objetivo 17).

En consonancia con lo anterior, a partir del rol social de BancoEstado y la búsqueda por asegurar oportunidades y acceso para todos y todas, durante el 2016 se desarrolló un trabajo para integrar esta visión sostenible del negocio en toda la operación, explicitando los elementos de valor compartido que siempre han estado presentes.

Por ello, se elaboró una Política de Sostenibilidad, que establece directrices y compromisos hacia los grupos de interés del banco, la cual fue publicada en 2017. Esta política recoge los principios básicos que determinan una actuación responsable, íntegra y transparente, cuidando el patrimonio de todos y velando por su sostenibilidad y reputación, considerando criterios sociales y ambientales.

El producto Financiamiento Ecovivienda constituye una expresión concreta de la adhesión de BancoEstado a la Agenda 2030 de la ONU y a su compromiso explícito por la sostenibilidad.

Innovación del producto

Es el primero en Chile y representa una innovación a un tipo de producto tradicional y emblemático para el banco, como lo es el crédito hipotecario, incorporando componentes de eficiencia energética y mitigación del cambio climático. Adicionalmente, constituye una innovación en sí mismo que, mediante el desarrollo de un producto bancario y su difusión se pueda concientizar al país respecto de la preocupación por el medio ambiente y de la importancia de adquirir viviendas que requieran menor consumo de energía para calefacción y refrigeración.

Antecedentes

El Financiamiento Ecovivienda es un crédito hipotecario por un plazo máximo de 20 años para la adquisición de viviendas nuevas que cuenten con una CEV superior al estándar vigente de construcción, mediante el otorgamiento de un incentivo monetario, consistente en una tasa de interés preferente.

En sus inicios en 2016 el producto fue diseñado considerando sólo viviendas con subsidio habitacional 1, por un valor de venta máximo de la vivienda de UF2.000 2. Luego el monto máximo fue incrementando y se extendió el producto a viviendas sin subsidio habitacional. Hasta marzo de 2018, el precio máximo de venta de la vivienda que calificaba para el producto era de UF5.000 3 y la cobertura del crédito hipotecario es por un máximo de 90 % del menor valor entre el valor de tasación de la vivienda y el precio de venta.

Socios estratégicos

Kreditanstalt Für Wiederaufbau (KfW): El acuerdo de crédito firmado con KfW en junio de 2016, por 133 millones de Euros (US$ 146 millones aprox.), a un plazo de 15 años, brindó a BancoEstado un fondeo en condiciones especiales que permitió el desarrollo del producto Financiamiento Ecovivienda con ofrecimiento de tasas preferentes para el público.

Empresas Inmobiliarias: Deben certificar sus proyectos inmobiliarios para que sus viviendas construidas sean elegibles para el otorgamiento del Financiamiento Ecovivienda. El producto es exitoso sólo en la medida en que las empresas inmobiliarias soliciten la evaluación energética de las viviendas. Asimismo, un número significativo de empresas una vez que obtienen una calificación superior al estándar establecido en Chile utilizan esta condición como una estrategia comercial, promocionando la ventaja competitiva que poseen, al ser sus viviendas elegibles para el Financiamiento Ecovivienda.

Estado: Parte del mandato social del banco es trabajar muy coordinado con el Estado, ya sea a través de las políticas sociales, la cobertura de servicios financieros o la entrega de beneficios estatales. BancoEstado no podría haber desarrollado el producto si el Estado a través del MINVU no hubiera desarrollado la CEV.

Beneficiarios directos e indirectos

Clientes finales y sus familias: Las personas que adquieren una vivienda por hasta UF5.000, la que cuente con una CEV superior al estándar vigente de construcción, y que cumplan todos los demás requisitos establecidos por el banco son los beneficiarios directos de este producto.

Más allá del beneficio en tasa de interés, los clientes adquieren viviendas mejor aisladas, que ofrecen un mayor confort térmico, lo cual redundará en una previsible disminución de enfermedades invernales por parte de los usuarios; y en ahorros efectivos en ítems de calefacción y enfriamiento de vivienda. Además, el cliente que opta por el Financiamiento Ecovivienda tiene el beneficio de contar con evidencia objetiva de su contribución a la mitigación del cambio climático y la prevención del medio ambiente.

Empresas Inmobiliarias: Aquellas cuyos proyectos inmobiliarios cuenten con viviendas que obtengan una CEV superior al estándar vigente de construcción, con un precio de la vivienda de hasta UF5.000, tienen la posibilidad de utilizar esta condición como una ventaja diferenciadora en sus estrategias publicitarias, considerando la menor tasa de interés a la que pueden acceder los potenciales compradores.

La Comunidad: Un gran número de ciudades en Chile tienen problemas de contaminación ambiental . De las diez ciudades más contaminadas del país, siete de ellas se encuentran ubicadas en las regiones en las cuales ya se han otorgado Financiamientos Ecovivienda. El producto pretende ser una herramienta más que contribuya a la reducción de emisiones y por ende, a la descontaminación de estos centros urbanos.

Estado: El Financiamiento Ecovivienda ofrece una contribución a las políticas públicas impulsadas por el Estado de Chile referentes a reducir las emisiones y de impulsar mayores estándares de eficiencia energética en las viviendas, a través de la utilización de la CEV.

Impacto y beneficios esperados

• Las proyecciones efectuadas por BancoEstado a marzo de 2017 indican que a junio de 2019 se otorgarán 2 570 Financiamientos Ecovivienda que beneficien a igual número de familias chilenas, de ingresos bajos y medios.
• El monto a financiar total proyectado es de UF3.577.000, equivalente a unos US$ 160,5 millones.
• En términos de eficiencia energética, estas proyecciones implican un ahorro de energía de a lo menos 9.872 MW/año, obtenido por las viviendas financiadas bajo este programa. A modo de ilustración, este ahorro de energía es comparable a apagar 112 600 lamparas o focos de luz que anteriormente hubieran permanecido encendidas todo el año, las 24 horas del día.

Resultados

• El producto fue desarrollado en junio de 2016 y el primer Financiamiento Ecovivienda fue otorgado en febrero de 2017. Al cierre de marzo 2018, se habían atendido a 485 familias, por un monto total de UF544.426 (unos US$ 24,3 millones). Lo que en términos de eficiencia energética significa un ahorro de energía de a lo menos 1.862 MW/año.
• Estos financiamientos están distribuidos en 8 de las regiones de Chile, con una concentración relativa en regiones del sur del país, donde siete de las diez ciudades más contaminadas de Chile se encuentran ubicadas en estas regiones.
• Las proyecciones actuales de BancoEstado mantienen la previsión de alcanzar los beneficiarios esperados indicados en la sección anterior, para mediados de 2019.

Lecciones Aprendidas y Sugerencias

Considerando el carácter de voluntario de la CEV, el éxito del producto depende del interés de las empresas inmobiliarias por incorporar la CEV a las viviendas de los nuevos proyectos que desarrollen. Ellas tienen un incentivo a efectuar la CEV, porque les permite contar con una herramienta adicional de promoción, al ser elegibles para el Financiamiento Ecovivienda y ofrecer viviendas que contribuyan con la conservación del medio ambiente.

Los clientes han reaccionado favorablemente al surgimiento de este nuevo producto. Adicionalmente, al ser beneficiados por una tasa preferente, las familias obtienen el beneficio de adquirir una vivienda nueva con un mayor nivel de eficiencia energética que el estándar de construcción vigente en Chile y con mejores condiciones de aislación y confort térmico.

En sus inicios en 2016 el producto fue diseñado considerando sólo viviendas con subsidio habitacional, por un valor de venta máximo de la vivienda de UF2.000. Posteriormente el monto máximo se fue incrementando y se extendió el producto a viviendas sin subsidio habitacional, lo que favorece a cumplir los objetivos de montos financiados propuestos y aumenta la base de clientes potenciales para este producto.

Una de las claves para poder desarrollar el producto Ecovivienda radicó en contar con el expertise en materia de créditos hipotecarios y en el comportamiento de los clientes. Por lo tanto, una sugerencia para otras entidades que desarrollen un producto innovador con un componente de eficiencia energética de este tipo es que sea desarrollado apalancando el conocimiento y la experiencia previa.

1 El subsidio habitacional es una ayuda directa que entrega el Estado de Chile a aquellas familias que no pueden financiar por si solas su primera vivienda, que se complementa con el ahorro familiar y en algunos casos con créditos hipotecarios y/o aportes de terceros.
2 La Unidad de Fomento (UF), es una unidad monetaria vigente en Chile, indexada a la inflación.
3 El monto de UF5.000 (unos US$224.000, considerando tipos de cambio del 1/4/2018).