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Bancarización

Multifinance: tecnología para bancarizar mipymes en Perú


Como un medio para acercar a los empresarios de la micro y pequeña empresa que son proveedores del Estado y a las entidades financieras especializadas en microfinanzas (IFI), el Banco de la Nación ha creado Multifinance, una solución tecnológica a través del acceso y verificación de información, para una evaluación crediticia de manera más segura, rápida y dinámica.


Multifinance es una plataforma que permite vincular y agilizar los procesos para el financiamiento respectivo de estos segmentos, como por ejemplo:

  • El registro del compromiso de las unidades ejecutoras con la contratación y/o adquisición de bienes y servicios con proveedores del Estado (mypes) en el Sistema Integrado de Administración Financiera del Sector Público (SIAF-SP).
  • El registro del proveedor para la formalización de la cesión de derechos de pago del compromiso realizado a favor de las IFI.
  • La consulta y confirmación de las IFI del compromiso registrado hasta el financiamiento final al proveedor, bajo las políticas de créditos que las IFI establece.

Esta herramienta hace posible mitigar los riesgos crediticios de las IFI, pues la información proporcionada proviene del registro obligatorio que todas las Unidades Ejecutoras del gobierno nacional y de los gobiernos regionales y locales llevan a cabo a través del SIAF-SP administrado por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF); adicionalmente, permite que los empresarios de la micro y pequeña empresa puedan ceder a las IFI el derecho de cobro ante las unidades ejecutoras al cumplimiento de sus órdenes de compra o servicios, así como la realización de consultas en línea de las órdenes de compra o de servicio por financiar y efectuar el seguimiento del estado de las órdenes de servicio o de compra.

QUÉ BUSCA

El objetivo Multifinance es contribuir con la bancarización al interior del país, a través de la agilización de procesos de evaluación y con la mitigación de riesgos crediticios para las IFI. Para ello facilita a las IFI el acceso a la información de las órdenes de compra (OC) y órdenes de servicio (OS) para la verificación de la autenticidad del documento que consiste en la consulta de dichos documentos emitidos por las unidades ejecutoras y municipalidades, a favor de las mypes proveedoras del Estado; así como la aprobación, la asignación y la anulación de la reserva de la cesión de derechos que realiza la Mype, a favor de las IFI. Ello se realiza en alianza estratégica con el Ministerio de Economía y Finanzas, a través de la Dirección General de Endeudamiento y Tesoro Público.

CARACTERÍSTICAS DE MULTIFINANCE

Es una plataforma de fácil acceso vía internet, que brinda información validada y de uso oficial y registro obligatorio para todas las entidades del Estado.

Por un lado, Multifinance permite a las IFI acceder a la información de las órdenes de compra o servicio expedidas por las entidades públicas a los proveedores del Estado, respaldando la evaluación del financiamiento. Por otro lado, permite a las mypes efectuar la cesión de su derecho de cobro a las IFI, así como el seguimiento del estado de las órdenes de compra y/o servicio, facilitándoles un monitoreo de acuerdo CON sus necesidades. El servicio está diseñado para todas las instituciones financieras del país, que otorgan créditos a empresas proveedoras del Estado.

  • Afiliación y uso de los usuarios a la plataforma: Para el proceso de afiliación de las IFI, estas deben suscribir el contrato de uso de la Multifinance, para lo cual las IFI deberán enviar al Banco de la Nación la relación de sus clientes (proveedores del Estado) que soliciten financiamiento crediticio (con cesión de derechos de OC u OS) para que tengan acceso a dicha plataforma. Los proveedores del Estado podrán solicitar su inscripción a la Multifinance solamente a través de las IFI. Seguidamente las IFI deberán enviar al Banco de la Nación la información de sus usuarios autorizados y de los usuarios autorizados de las mypes que tendrán acceso a la plataforma. La afiliación de los usuarios a Multifinance permite a las IFI ingresar y operar la plataforma con el usuario, clave de acceso, así como los demás datos y mecanismos de seguridad que el Banco de la Nación cuenta en la actualidad.
  • Operatividad: Mediante la suscripción del Convenio de Cooperación Interinstitucional entre el Banco de la Nación y el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), se permite implementar mecanismos que promuevan a través de las IFI, el acceso al financiamiento a los proveedores del Estado, a través de Multifinance.

Multifinance incluye los siguientes procesos: 1) registro del compromiso-unidad ejecutora; 2) reserva de cesión de derechos del proveedor-asignación de cesión de derechos a las IFI; 3) desembolso de crédito de las IFI; 4) conformidad de orden de compra u orden de servicio de la unidad ejecutora; 5) autorización de Girado del MEF; y 6) transferencia de montos derivado de la cesión de derechos a las IFI en la cuenta corriente que tengan en el BN. Este proceso se efectúa en línea y, seguidamente, se procede a cargar todas las comisiones por cada orden de compra y/o servicio girada. La cobranza se realiza una vez efectuado el abono en la cuenta corriente de las IFI.

BENEFICIOS Y RESULTADOS

Los beneficios que se espera brindar a través de Multifinance es la atención a las más de 410 mil mypes a nivel nacional proveedoras del Estado, que tienen un mercado potencial de gran oportunidad de crecimiento. Es una respuesta a la falta de una herramienta adicional por parte de las IFI para mejorar la evaluación crediticia y asegurar el repago del financiamiento.

Estas 410 mil mypes resultan, de un mercado potencial de más 480 mil proveedores del Estado. En el año 2012, se atendió aproximadamente a 70 mil proveedores del Estado a nivel nacional, con financiamientos otorgados por las IFI, para la compra de materia prima, gastos de mano de obra y de otros insumos necesarios para satisfacer el cumplimiento de las compras estatales. Esto permitió a las mypes incrementar la frecuencia de sus contratos y generar mayores niveles de ventas e ingresos. Por ello, ese año los montos por contratos del Estado con sus proveedores fueron de alrededor de US$7.500 millones.

A la fecha hay seis instituciones microfinancieras afiliadas a la plataforma: Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Ica y Trujillo, Caja Rural de Ahorro y Crédito de Sipan y Los Andes, y las Edpymes Alternativa y Solidaridad. Se espera que más instituciones se unan a medida que perciban los beneficios de su uso, especialmente considerando que la plataforma puede llegar a atender más de 900,000 órdenes de compra o servicios de proveedores del estado, para incrementar su cartera de clientes.

En este caso, el financiamiento no es otorgado a una sola persona sino a un proveedor del Estado, que realiza la cesión de derechos a una IFI que cuenta con dicha plataforma, reduciendo el riesgo de crédito. El incentivo de pago consiste en que una vez que los beneficiarios terminan de cumplir con la OC y/o OS oportunamente, la unidad ejecutora procede al pago respectivo. Asimismo, la Mype puede acceder a otro crédito por un mayor monto y un mayor plazo. Este incentivo también contribuye a reducir el riesgo de crédito.

A MODO DE CONCLUSIÓN

En el desarrollo del presente trabajo sobre Multifinance se tuvo conocimiento del trabajo que vienen realizando las unidades ejecutoras para poder revertir las ideas que tienen las IFI de que “el Estado es un mal pagador”, teniendo presente que las unidades ejecutoras vienen cumpliendo los compromisos ya pactados con los proveedores del Estado.

La Cesión de Derechos otorgado por el proveedor del Estado a las IFI no constituye la garantía del crédito sino el respaldo a la evaluación crediticia que otorgan las IFI al proveedor del Estado. Las IFI evalúan al proveedor según sus políticas de crédito establecidas y exigen los niveles de garantía establecidos en la concesión de un crédito.

La seguridad, la atención en tiempo real de las consultas y las transacciones relacionadas con la cesión de derechos de los proveedores del Estado a favor de las IFI, a través de Multifinance, son viables para las IFI y el propósito de la plataforma es ser una herramienta para corroborar y saber en qué estado se encuentran las OC y/o OS registradas en el SIAF-SP y así poder garantizar la autenticidad del documento.

Existe en el mercado una necesidad por parte de las instituciones financieras de contar con mecanismos de mercado sostenibles, que permitan minimizar los costos operativos y el riesgo implícito que surge de la atención de mercados no bancarizados ubicados en las localidades del interior del país. En ese sentido, Multifinance representa la alianza entre el sector público y privado, permitiendo en gran medida atender y contribuir con las instituciones que tienen la misión y responsabilidad de lograr que los niveles de inclusión financiera y bancarización puedan lograr significativos avances, contribuyendo en la reducción de la pobreza.

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