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Financiamiento agrícola y rural

Inclusión e integración financiera en el agro


La inclusión e integración financiera no involucra solo a personas, sino también a proyectos, territorios y entidades. En esta medida, es una tarea que compete tanto a las entidades financieras como a un amplio espectro de instituciones públicas y privadas. ¿Qué experiencias exitosas muestra la Banca de Desarrollo de América Latina y el Caribe en el sector agropecuario? A continuación se presentan algunos casos.


Papel de la banca pública como instrumento de integración e inclusión financiera de productores agropecuarios de áreas de emergencia
Banco de la Provincia de Buenos Aires (Bapro), Argentina

La provincia de Buenos Aires, principal productora agropecuaria de Argentina, ha sido escenario de eventos hidrológicos de distintos grados de gravedad, que repercuten en el micro y pequeño productor y reducen los rendimientos de su actividad. En este contexto, la Ley Provincial de Emergencia y Desastre Agropecuario contempla la necesidad de brindar beneficios a este sector, para atenuar las pérdidas sufridas básicamente en diferimiento del pago de impuestos, exenciones impositivas y asistencia financiera.

A fin de permitir la permanencia e inclusión financiera del productor damnificado, el Bapro implementó una línea de crédito con condiciones especiales: período de gracia para la cancelación de la primera cuota de capital y tasas bonificadas que representan una disminución del 50 % del costo financiero respecto de las líneas sin bonificar.

En la ley está previsto el análisis individual de los productores por una comisión técnica local conformada por agrupaciones zonales, municipio, el gerente del Bapro y el Instituto Nacional de Tecnología Agropecuaria (INTA), que es el encargado de evaluar el porcentaje de afectación sufrido por el productor y emite una constancia provisional, que luego pasa por una comisión provincial que determina el porcentaje definitivo de la afectación y emite el certificado definitivo, que es entregado por el municipio al productor. Este certificado es la base de la «Línea para el Financiamiento e Inclusión Financiera», que determina el porcentaje sobreviniente (capacidad productiva no afectada) sobre el cual se asigna el monto del préstamo.

La línea de crédito tiene dos alternativas: 1. Nuevo préstamo: el monto se determina con base en la capacidad prestable que se asigne a esta línea por cliente; el plazo es acorde a la capacidad de repago del cliente; el pago se hace de acuerdo al ciclo productivo; para la tasa de interés bonificada, se determina una tasa fija del 40 % de la tasa de referencia. No hay comisión para el tomador, y el período de gracia es determinado en la recomposición esperada del ciclo productivo; y 2. Prórroga de vencimientos: los productores con créditos vigentes en el banco podrían, en forma complementaria, readecuar los vencimientos que den dentro del período de la emergencia. Durante ese período está esta obligación devengará un interés nominal activo fijo de 40 % por debajo de la tasa de referencia. Esta operatoria no lleva comisión asociada.

En términos de impacto, de las 345 localidades donde el banco está presente en la provincia de Buenos Aires, 92 son agroproductivas y de ellas, 35 fueron declaradas en emergencia o desastre agropecuario. El banco atendió al 40 % de los afectados.

Aplicación Agroamigo Móvil: Herramienta de inclusión e integración financiera
Banco Do Nordeste (BNB), Brasil

Antes de la implantación de la aplicación Agroamigo Móvil, las propuestas de crédito eran elaboradas por los agentes de microcrédito en las sedes de las unidades del Agroamigo, utilizando planillas y la digitalización de la información recolectada. Se constataron, en el flujo operativo, dos puntos pasivos de mejora que eran el gran trabajo con la digitación de la información y la necesidad de obtención de copia de documentos de los solicitantes.

La solución de los obstáculos propiciaría ganancias de en productividad y atención a un mayor número de agricultores familiares, reducción en el tiempo de liberación del crédito, dispensa de copia de documentos, además de reducción de fallas en el registro.

Verificada la necesidad de una solución tecnológica y del análisis de alternativas aplicables a las microfinanzas rurales, la creación de la aplicación Agroamigo Móvil tuvo como objetivo integrar servicios, sistemas y automatizar procesos y, por consiguiente, la agilidad en la atención al cliente. Con ello, eso se buscaba también contribuir a la mejora de la calidad de las propuestas de crédito.

La implantación del Agroamigo Móvil comprendió la distribución de mil tablets con una cobertura en todo el equipo de agentes de microcrédito. Hasta agosto de 2017, 231 mil operaciones de crédito fueron realizadas por medio del uso de esta aplicación. Además, permitirá la venta de productos y servicios financieros como el seguro de vida del agricultor familiar, que representa un importante aspecto de inclusión financiera.

El Agroamigo Móvil funciona de forma local (off-line), teniendo necesidad de conexión a internet solo en el envío de las propuestas a las bases de datos del banco o al actualizar las versiones de la aplicación. Al acceder a él, el usuario encuentra una opción para acceder al registro de propuestas y una para la edición, exclusión y envío a las bases de datos del banco.

La disponibilidad de la aplicación Agroamigo Móvil trajo varios beneficios para los actores involucrados. Desde el punto de vista del agente de microcrédito, la aplicación facilitó la ejecución de sus actividades al permitir que la elaboración, transmisión y gestión de las propuestas en tramitación se hiciera fuera de la sede de trabajo. El agricultor familiar se benefició con la digitación de documentos y la realización de la elaboración de la propuesta de crédito en la propia localidad rural, además del contacto con la tecnología llevada al campo. Por su parte, el banco logró mejorar el proceso de concesión de crédito al público del Agroamigo.

Evaluación del impacto del Programa de Financiamiento de la Agricultura Familiar (Proaf)
Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)-Banco de México

El Proaf es un instrumento diseñado por FIRA para impulsar la inclusión financiera de los productores familiares del país, de los estratos económicos más bajos, donde solo el 2,7 % de las unidades económicas rurales recibía financiamiento. Se ejecuta a través de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socap), llamadas «cajas», que cuentan con una amplia experiencia en ofrecer diversos servicios financieros en zonas rurales alejadas; atienden a personas de bajos ingresos, y desarrollan opciones para mitigar riesgos.

El Proaf tiene como componente de apoyo principal el servicio de garantía gratuito para créditos que las Socap conceden a la agricultura familiar. Asimismo, cuenta con apoyos para fomentar el desarrollo de capacidades técnicas y financieras, tanto de las Socap como de los productores familiares. FIRA impulsa la participación de las Socap en un sector que no cuenta con recursos propios suficientes para respaldar un financiamiento, y que difícilmente recibiría crédito.

Si bien las Socap atienden en cierta medida las necesidades financieras de los estratos rurales bajos, FIRA identificó dos oportunidades: la mayoría del crédito otorgado por las Socap estaba catalogado como crédito para consumo, y la cantidad de crédito tenía alto potencial de crecimiento. Esto implicaba que las necesidades crediticias para proyectos de inversión no estuvieran siendo atendidas.

En 2014, el 82,4 % del total de crédito otorgado por las Socap fue para consumo, 6,2 % para vivienda y 11,4 % comerciales. Por otro lado, las Socap contaban con una alta liquidez, y por lo que el nivel de capitalización para medir si el capital de cada caja cubría adecuadamente los riesgos enfrentados por la institución, se estableció en un monto superior al 100 %. Sin embargo, para las Socap, al cierre de 2014, era de 261 %, lo cual indicaba una alta liquidez. Una alternativa para aprovechar esa liquidez era aumentar su cartera de proyectos productivos. Entonces, FIRA diseñó el programa para las Socap.

Para una mejor administración de la garantía, primero era conveniente desarrollar el canal de financiamiento. Así, FIRA brindó acompañamiento a las cajas para facilitar la transición e incursionar en el Proaf.

En lo que respecta al objetivo fundamental de la Banca de Desarrollo, en adicionalidad financiera extensiva (alcance) se observó que 60 % de los beneficiarios de Proaf nunca habían obtenido algún crédito con FIRA. Uno de los requisitos de elegibilidad de la caja es que debe contar con al menos 40 % de socias, lo que se refleja en que el 33 % de los beneficiarios son mujeres.

Con respecto al 40 % de los beneficiarios del programa que ya habían tenido un crédito con FIRA, se tienen los siguientes hallazgos: 90 % de ellos usaron Proaf para obtener un crédito adicional, y 95 % de los que tuvieron anteriormente un crédito con FIRA, también tuvieron créditos a través de un tercero. Por último, las Socap que adoptaron el Proaf mostraron una

Esquema de inducción al financiamiento para compras de coberturas de precios anticipadas en el cultivo de maíz
Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)-Banco de México

Los intermediarios financieros y la banca de primer piso no otorgaban crédito a los pequeños productores para que obtuvieran coberturas de precios de maíz, por lo cual no contaban con el dinero suficiente para cubrir el precio de su cosecha y así mitigar los riesgos de la volatilidad de los mercados internacionales. Por tanto, también quedaban excluidos de apoyos gubernamentales, y, así, se tenían productores con mayores niveles de riesgo ante la banca de primer piso.

Ante esas circunstancias, FIRA diseñó programas de financiamiento que permitieran a los productores acceder al crédito. Ahora, uno de los esquemas permite que nuevos productores agropecuarios tengan acceso oportuno a financiamiento respaldado con garantía FEGA (respalda crédito de los intermediarios financieros), utilizado para comprar opciones de futuros de precios del maíz en la Bolsa de Chicago (CME).

Con el programa, los productores compran opciones de coberturas anticipadas por medio de una correduría internacional. Dichas coberturas las pueden comprar desde el momento en que inician las labores de barbecho en la producción del maíz, por lo cual pueden seleccionar un mejor precio para cubrir su cosecha.

Una vez que se cumple la fase inicial de la agricultura por contrato, la Agencia de Servicios a la Comercialización y Desarrollo de Mercados Agropecuarios (Aserca), a través de FIRA, reembolsa el 75 % del costo de la prima de las opciones. Para que los productores obtengan los beneficios de las coberturas de precios compradas, deben cumplir con la agricultura por contrato comercializando los volúmenes pactados.

El programa genera los siguientes beneficios: 1. la banca de primer piso e intermediarios financieros: atenúan los riesgos de mercado al operar con clientes que cuenten con agricultura por contrato y cobertura de precios; se generan nuevos clientes con cultura financiera; oportunidades de financiar la red de valor del maíz, y la posibilidad de ofrecerles distintos servicios bancarios; 2. para los productores: les facilita el acceso al crédito mejorando las garantías con relación al riesgo; fortalece la cultura financiera de administración de riesgos de precios en el sector, y los beneficia con el costo de la prima de la opción hasta por el 75 %.

En el primer año de operación se cubrieron 740 mil toneladas de maíz, de 1,3 millones de toneladas que se producen en el estado de Chihuahua. Asimismo, la implementación y uso del programa generó diversos factores favorables. El principal fue que se creó un efecto multiplicador porque las organizaciones de productores se interesaron en el esquema. El primer año, los ingresos de los productores aumentaron como resultado de los beneficios obtenidos por las liquidaciones de las opciones de coberturas compradas. Se estima que el incremento adicional por los beneficios de las coberturas fue de US$ 15,7 por tonelada comercializada, esto es, 10 % del precio de venta del maíz.

El programa permitió la bancarización de nuevos sujetos de crédito, se beneficiaron a cerca de 4 mil productores y se logró inducir a nuevas organizaciones de productores con éxito.

Herramientas para la inclusión e integración financiera para jóvenes rurales
Instituto Nacional de Desarrollo Agropecuario (Indap) y BancoEstado (BECH)

Al año 2016 se proyectaba en Chile una población de 4,2 millones de personas jóvenes (15 a 29 años), que representan aproximadamente la cuarta parte de la población. De ellos, 565 mil habitan en zonas rurales y 840 mil en territorios rur-urbanos (zonas rurales con ciertas modernizaciones propias de zonas urbanas), que representan 13 y 20 %, respectivamente, de la población juvenil.

Los jóvenes rurales desempleados alcanzan el 15 %, aproximadamente. La incidencia de la pobreza en jóvenes es significativamente más elevada en zonas rurales (18 %) que en las urbanas (10 %). Muchos jóvenes de zonas rurales presentan una baja empleabilidad, ya que los trabajos dependientes son escasos. Esto demuestra que tener un negocio agropecuario independiente es una de las pocas oportunidades de generación de ingresos autogestionados. Ante la falta de empleabilidad, dependiente o independiente, de buena parte de los jóvenes rurales, ha estado aumentando la migración del campo a la ciudad, casi siempre en condiciones muy desventajosas de salarios y calidad de vida.

En este contexto, Indap y BancoEstado crearon el programa «Inclusión Financiera y Productiva para Jóvenes Rurales», con una estrategia diferenciada. La estrategia se basa en el concepto del «financiamiento de la cadena de valor», en términos de concebir un diseño y articulación de instrumentos financieros, a través de BancoEstado Microempresas, y de Indap, en favor de jóvenes rurales productores y otras «actividades conexas» a la producción que ellos desempeñan.

Con ello esto se pretende que la banca pública no solo aporte a la mejor calidad de vida de los jóvenes y sus familias en el territorio, sino también a la mayor productividad y competitividad de la zona en la que habitan, dada la mejor educación de los jóvenes y su mayor disponibilidad y competencias para enfrentar los desafíos y oportunidades que exige la disrupción tecnológica.

En el trabajo desarrollado con los jóvenes rurales, Indap y BancoEstado han ejecutado diferentes actividades de manera coordinada. En servicios no financieros, en Indap se realizan numerosas acciones a través de los programas de desarrollo y asesoría técnica, programas de capacitación técnico-productiva y de gestión, diseño e implementación de la «Comunidad Virtual» y fortalecimiento de instancias de diálogo y debate, y en BancoEstado Microempresas, el programa «Educación Financiera para Agricultores», a través de talleres prácticos presenciales con los agricultores jóvenes.

En servicios financieros, ambas instituciones disponen de múltiples instrumentos para los jóvenes emprendedores rurales. En Indap están disponibles los programas de crédito de corto plazo, crédito de largo plazo, crédito de enlace, crédito mujer rural, crédito turismo rural y crédito emprende joven. En BancoEstado Microempresas están disponibles el crédito agrícola de temporada, línea de financiamiento agrícola, crédito para activos productivos, crédito de enlace para recuperación de suelos, crédito de enlace para obras de riego y drenaje, y crédito hipotecario rural y compra de tierras.

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