Programa de FIRA de México

Para facilitar el financiamiento a los pequeños productores, los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)-Banco de México, llevan 42 años otorgando, a través del fideicomiso Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA), garantías que respaldan el pago de los créditos otorgados por los intermediarios financieros y complementan las garantías reales aportadas por los productores y empresas.

Objetivos del FEGA

El FEGA se orienta a otorgar, a personas físicas o morales, garantías de crédito, subsidios y otros servicios, directamente o a través de intermediarios financieros bancarios y no bancarios.

Objetivo general: otorgar garantía a las instituciones de banca múltiple o intermediarios financieros no bancarios, para respaldar la recuperación parcial de los créditos elegibles para el FIRA concedidos por los intermediarios financieros. Es un complemento a las garantías otorgadas por el acreditado en favor del intermediario financiero como respaldo del crédito para incentivar el flujo de crédito al sector agropecuario y rural de México.

Objetivos específicos: incrementar el acceso de los productores al crédito; reducir los costos de operación a través de la mejora en los procesos internos de otorgamiento, supervisión y recuperación; disminuir el riesgo favoreciendo la sostenibilidad de FEGA; aminorar el costo del servicio a los clientes, e incrementar la certidumbre de los intermediarios financieros para que sigan haciendo uso del servicio en beneficio de los acreditados finales.

Alineación del FEGA con el mandato y objetivos del FIRA

En México existe un gran número de productores que carece de financiamiento. Esta situación se presenta en mayor grado en las zonas rurales, donde el 74,6% de las personas nunca ha solicitado un crédito, siendo una proporción bastante mayor al 52% observado en las zonas urbanas.

Ante esta situación y con la intención de fomentar el desarrollo del país, como parte del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018, el gobierno de México se fijó el objetivo de democratizar el acceso al financiamiento de proyectos con potencial productivo.

El FIRA ha tenido la capacidad de rediseñar un proceso de otorgamiento de garantías exitoso para cubrir las expectativas de los clientes, en beneficio del cumplimiento de la misión institucional.

En el esquema de garantía tradicional, la seguridad con que otorgan el servicio está sustentada en un proceso de seis etapas, que busca favorecer la recuperación y que ha tenido muy buenos resultados al mantener una baja siniestralidad. Sin embargo, los intermediarios financieros querían tener más seguridad en el servicio, ya que, si bien el pago de la garantía es expedito, hay un grado de incertidumbre asociado a la existencia de una etapa posterior de supervisión que puede culminar en el rescate de la garantía.

Para cubrir la expectativa de sus socios de negocio, el FIRA mejoró los procesos de supervisión consiguiendo una reducción importante en el porcentaje de rescates. La mejora implementada no implicó modificar la esencia del proceso de otorgamiento del servicio. El FIRA decidió ir más allá. La innovación de la modalidad de garantía pago en firme, consistió en repensar el proceso completo y cambiar el enfoque de revisar casos particulares a posteriori (créditos individuales motivo del pago de garantía) a certificar los procesos de los intermediarios a priori, como condición para otorgar la cobertura.

Este cambio de enfoque derivó en una adecuación de las metodologías de supervisión y del proceso de otorgamiento. Así también, de beneficiar a los intermediarios al tener certidumbre en el pago de la garantía, se logró una reducción importante de los costos de operación del servicio y se privilegió el enfoque preventivo sobre el correctivo.

Proceso de operación de la garantía FEGA pago en firme

Esta modalidad de cobertura del servicio de garantía que FEGA ofrece es para aquellos intermediarios financieros que, de acuerdo con los criterios del FIRA, cuenten con indicadores financieros y procesos de crédito que reflejen solidez y experiencia en el servicio de garantía y contribuyan a las prioridades institucionales.

Este esquema requiere la selección de prospectos mediante la aplicación de la metodología, para segmentar intermediarios financieros y posteriormente confirmar la elegibilidad, a través de la metodología, para evaluar el riesgo como administrador de activos financieros. El esquema opera de la
manera siguiente:

Contratación: el intermediario financiero debe suscribir un contrato con FEGA y contar con un techo operativo autorizado.

Otorgamiento: el intermediario financiero, a través de su conexión a los sistemas informáticos del FIRA, tramita las operaciones elegibles de ser apoyadas, que sean viables y que estén bien formalizadas para que cuenten con el servicio de garantía.

Ratificación del servicio de garantía: dentro de los 120 días naturales, posteriores a la fecha del registro y previo al vencimiento del crédito, los intermediarios financieros envían al FIRA la certificación de la ministración, supervisión y comprobación física y documental de la inversión. Una vez que los intermediarios financieros realizan la certificación vía el sistema informático del FIRA, la garantía quedará ratificada en firme por parte de FEGA.

Pago de garantía: la garantía podrá ser reclamada por el intermediario financiero, a través del sistema informático del FIRA, a partir de los 90 días naturales posteriores al incumplimiento del crédito, o antes si se finalizan las gestiones de cobro por parte del intermediario. El plazo máximo para solicitar el pago de garantía a FEGA es de 210 días naturales posteriores al incumplimiento del crédito.

A fin de atenuar posibles problemas de liquidez en los intermediarios financieros, durante el plazo de los 90 días posteriores al incumplimiento del crédito y hasta la fecha del cobro de la garantía, podrán solicitar al FIRA fondear el saldo contingente del crédito, entendido este como la parte del crédito cubierta con el servicio de garantía, a la tasa de fondeo que le corresponda al intermediario. Dicho fondeo podrá ser en operaciones garantizadas con o sin fondeo del FIRA, siempre y cuando el intermediario financiero mantenga disponibilidad en su techo operativo. El fondeo del saldo contingente afectará el techo operativo del intermediario.

Para que FEGA efectúe el pago, los intermediarios financieros deberán realizar, conforme a sus políticas y procedimientos, la entrega y/o registro de la causa del impago, certificación de adeudos, aplicación de recursos y el registro en la Sociedad de Información Crediticia.

El intermediario sigue obligado a gestionar la recuperación del crédito según lo señalado por FEGA. Pasados los 12 meses después del pago de la garantía, el intermediario financiero seguirá el proceso de recuperación acorde a sus políticas y procedimientos. Asimismo, continuará informando al FIRA las recuperaciones de los pagos de garantía.

Rol de los socios estratégicos

En el servicio de garantía FEGA la participación de las partes involucradas en la operación del servicio está bien definida y estandarizada. Las funciones y responsabilidades de cada una de las partes son:

Rol de FEGA

Es la responsable de seleccionar a los intermediarios financieros participantes conforme a los criterios, requisitos y características establecidas.

Realizar, al menos cada dos años, la supervisión del proceso de crédito de los intermediarios financieros. Esto incluye una muestra de las operaciones realizadas al amparo del esquema.

Dar seguimiento permanente al desempeño de los intermediarios financieros, conforme a la metodología de alertas tempranas para detectar la necesidad de realizar supervisiones extraordinarias.

Rol de los intermediarios financieros

Mantener su nivel de riesgo y contribución a los objetivos estratégicos del FIRA.

Considerar en su proceso de crédito, procedimientos y mecanismos de control para validar lo referente a: 1) elegibilidad, destino del financiamiento, antecedentes crediticios y resultado de consulta en la ociedad de Información Crediticia; 2) análisis de viabilidad y/o estudio de crédito, y capacidad de pago; 3) formalización de contratos, pagarés y certificado de depósito, en su caso, garantías, y 4) ministración, supervisión y comprobación física y documental de la inversión.

Certificar la elegibilidad y cumplimiento normativo de los créditos.

Hacer efectiva la garantía a partir de los 90 días naturales posteriores al incumplimiento del crédito, o antes si finaliza sus gestiones de cobro. Para ello debe certificar, conforme a sus políticas y procedimientos, el cumplimiento de los puntos siguientes: originación y administración del crédito, causas del impago, certificación de adeudos, aplicación de recursos y registro en la Sociedad de Información Crediticia.

Gestionar la recuperación del crédito conforme a lo señalado en las condiciones de operación del servicio de garantía con el FEGA.

Informar al respecto de los créditos garantizados en este esquema, de acuerdo y con el fin de que así lo disponga la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Beneficiarios directos e indirectos

Los beneficiarios directos del servicio de garantía FEGA son los intermediarios financieros que operan con el FIRA y tienen un contrato de prestación de servicio de garantía vigente. Los beneficiarios indirectos son los acreditados elegibles para recibir crédito con recursos del FIRA. Respecto a los acreditados elegibles, de acuerdo con el Diagnóstico del Sector Rural y Pesquero 2012 de la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (Sagarpa) –realizado en colaboración con la Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación (FAO)–, en México existen 5,4 millones de unidades económicas rurales, de las cuales el FIRA atiende alrededor del 15% de ellas. Por ende, existe un enorme sector por atender.

Resultados

El impacto de la garantía FEGA, visto como saldos de cartera garantizada, representó en los últimos ocho años en promedio el 72% de la cartera total operada con FIRA. Asimismo, el otorgamiento presenta una tasa media anual de crecimiento de 9%. Se prevé superar esta situación como resultado de las mejoras implementadas en el servicio de garantía, donde FIRA comparte riesgo para que los intermediarios financieros canalicen mayores recursos a los sectores de interés.

La cobertura de los intermediarios financieros es nacional, lo cual permite potenciar el impacto del servicio de garantía FEGA al aprovechar la red de sucursales de los intermediarios financieros y atender a productores de todo el país.

Con la implementación de la garantía FEGA pago en firme, se espera el incremento en el uso del servicio de fondeo, que actualmente es del 50% en cinco intermediarios financieros seleccionados.

Los beneficios del servicio de garantía FEGA pago en firme, para los intermediarios financieros, son:

simplifica el servicio de garantía, b) brinda mayor certidumbre del servicio de garantía, c) mejora el proceso de supervisión a los intermediarios financieros y acreditados finales, d) se establecen plazos para que el intermediario financiero efectúe las acciones de cobranza, antes de hacer efectiva la garantía, y e) durante el plazo de cobranza, el intermediario financiero puede tener liquidez para administrar los incumplimientos previos al pago de la garantía.

Los beneficios para el FIRA son que el costo de operación se reduce al menos 6% por efecto de no realizar las supervisiones individuales de los pagos de garantía. Así también, conforme aumenta el número de intermediarios financieros elegibles, el efecto en la reducción del costo será mayor.

Actualmente son 87 los intermediarios financieros que operan con el FIRA, ya sean bancos, microfinancieras u otros.

En relación con los pagos de garantía, en los últimos años se ha visto una disminución debido a una mejor selección de los acreditados y la consideración de mitigantes de riesgos en los proyectos apoyados.

En los últimos ocho años se han atendido, en promedio, 855 mil acreditados, con un crecimiento medio anual de 5,4%, de los cuales el 52% está en los sectores prioritarios del FIRA.

Por sus resultados y seguridad, desde 2011 FEGA ha mantenido excelentes calificaciones de riesgo crediticio emitidas por las entidades Standard & Poor’s y HR Ratings. Estas calificaciones reflejan la eficacia del modelo de negocio que sustenta el servicio de garantía, donde el fideicomiso que lo otorga ha sido autosostenible desde sus inicios.

Conclusiones y recomendaciones

El servicio de garantía FEGA permite impulsar el acceso al financiamiento a productores con proyectos viables que no cuentan o tienen acceso insuficiente al crédito, al brindar esquemas adaptados a las necesidades de intermediarios financieros y empresas rurales de México.

El FIRA cuenta con los recursos e infraestructura necesaria para la instrumentación y operación del servicio de garantía FEGA, como parte de los productos y servicio que ofrece a los intermediarios financieros.

El servicio de garantía FEGA ha permitido a FIRA contribuir al desarrollo del sector agroalimentario y pesquero, mediante la canalización de recursos crediticios en favor de las empresas y productores rurales.

El servicio de garantía y fondeo del FIRA tiene mayores beneficios al vincular el crédito con acompañamiento técnico y apoyos de otras dependencias a los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural del país.

FIRA apoya a toda la cadena productiva —a través de financiamiento, garantías y apoyos—, para fortalecer las redes de valor y satisfacer en forma competitiva la demanda de sus clientes.

Un producto exitoso, como el servicio de garantía, es susceptible de reinventarse para cumplir de mejor manera las expectativas de los intermediarios financieros, reducir los costos de operación en beneficio de la sostenibilidad de FEGA e incidir con ello en ampliar la distribución del financiamiento al sector agropecuario.

Cada institución, con base en sus objetivos, deberá establecer su sector de interés y las métricas de riesgo y contribución con que evaluará la participación de los ntermediarios financieros. Además, deben establecer metodologías que le permitan estandarizar el proceso de selección de los intermediarios financieros. Una vez definido lo anterior y el esquema se encuentre en operación, se recomienda dar seguimiento a los parámetros establecidos para poder detectar oportunidades y atender las desviaciones de sus procesos, lo cual permitirá una mejora constante del servicio o producto.

Se sugiere mantener una comunicación estrecha con los participantes a fin de obtener, de primera mano, las sugerencias, recomendaciones y propuestas para perfeccionar el producto o servicio.

Es importante considerar el riesgo de cada intermediario y su contribución a los objetivos estratégicos para determinar un precio diferenciado del servicio. Esto, con el fin de fomentar la competitividad de los intermediarios y favorecer a los que tengan mejores prácticas de financiamiento.