Banca social: una oportunidad para las poblaciones excluidas

El modelo del Banco Popular y de Desarrollo Comunal (BPDC), de Costa Rica, para atender a los sectores más desprotegidos (sin acceso al sistema bancario) se concibe como una banca comercial que a través de sus utilidades traslada recursos a la banca social.

OBJETIVOS ESTRATÉGICOS Y SOSTENIBILIDAD
Brindar productos y servicios financieros y de desarrollo empresarial para cubrir las necesidades de los segmentos no atendidos por la banca convencional: indígenas, personas con discapacidad, adultos mayores, jóvenes, mujeres jefas de hogar y otras poblaciones de interés.

Otorgar productos y servicios sostenibles para la banca social, gracias al uso eficiente de los recursos disponibles para brindar servicios sostenibles. Por ello, procura acompañar proyectos productivos y de servicios viables y factibles, mediante la oferta de productos financieros y de desarrollo empresarial acorde con las necesidades de los clientes. La sostenibilidad se logra mediante:

La financiación de proyectos productivos rentables. Por ejemplo, viviendas de interés social, donde se realizan esfuerzos para cubrir el segmento de extrema pobreza.
La atención prioritaria de grupos asociativos en los que es posible lograr un mayor impacto social y una mayor cobertura de la población, entre otros aspectos.
El financiamiento de emprendimientos que de preferencia hayan pasado por un proceso de capacitación y formulación. Con esto, se podrá apoyar ideas consolidadas.
El empleo de una metodología de emprendimientos que incorpore la capacitación y asistencia técnica, a fin de mitigar el riesgo y lograr una mayor recuperación de los créditos.
Funciones realizadas según los procedimientos establecidos para la atención de la población objetivo.
La maximización del rendimiento de las inversiones, establecida como principio.
El compromiso en el uso racionalizado de los recursos disponibles para el desarrollo de su gestión.
La búsqueda fuentes alternativas de fondeo para el crecimiento de la función social.

Fortalecer la presencia del BPCD en la atención de segmentos excluidos por la banca convencional con realiza acciones para reafirmar el posicionamiento corporativo en los segmentos que atiende, y a través de los aportes de la banca social en el tema de inclusión. Así, refuerza su compromiso social con el país, lo que contribuye con su imagen y posicionamiento como promotor de desarrollo.

Administrar eficientemente los recursos que se le asignen para el desarrollo de su gestión.
Fomentar una cultura organizacional de atención a las personas sin acceso al crédito: procura fortalecer las capacidades y competencias técnicas y profesionales del personal en el tema de sensibilización social, a fin de mejorar su gestión como asesores para la atención de las poblaciones excluidas.

El BPDC y la economía social
El BPDC, a través de su banca social, se ha propuesto ser el líder en la atención de las poblaciones excluidas por la banca convencional, y en su seno considera el trabajo conjunto con las organizaciones sociales, con las cuales facilita alianzas estratégicas para la realización de proyectos y programas en torno a principios solidarios compartidos.

Por ello, busca desarrollar productos y servicios que satisfagan las necesidades de las poblaciones objetivo, a fin de contribuir con la generación de trabajo de calidad y el mejoramiento de la calidad de vida. Asimismo, diseña modelos de atención diferenciados para las organizaciones sociales.

El banco actúa en el área de banca social de diversas maneras y con objetivos múltiples:

Aprovecha su relación con las organizaciones para fortalecer sus recursos con propuestas diferentes y atractivas de mutuo beneficio.
Los fondos especiales se utilizan para otorgar préstamos, ofrecer fondos de garantía y crear otras soluciones financieras sanas para el desarrollo de la economía.
Se da prioridad al financiamiento de proyectos que fomenten la economía social, y en correspondencia con la demanda de recursos, se privilegian las mejoras en la calidad del servicio, especialmente, en el crédito a la producción y de vivienda.
A través de sus fondos especiales, puede canalizar recursos en la modalidad de segundo piso para fortalecer su actuación y el de las empresas de la economía social, “de modo que el beneficio sea mutuo y sirva como una forma no sólo de colocar préstamos a tasas más bajas, sino también para captar recursos, vender servicios, y ser un medio de expansión de la cobertura geográfica y sectorial a favor del banco”.
Cumplimiento del artículo 34 de la Ley Orgánica: la orientación estratégica procura como fin último el mejoramiento de la calidad de vida de los segmentos excluidos por la banca convencional (considerando la autorrealización de los beneficiarios y la inclusión social), a través del apoyo a proyectos productivos rentables con impacto social, que además satisfagan las necesidades de vivienda y personales.

La banca social también administra el Fondo de Capital de Riesgo (FOCARI) y la Unidad de Financiamiento a la Vivienda de Interés Social. El FOCARI, que administra el 15% de las utilidades que se transfieren del banco, se orienta a apoyar la creación, el fortalecimiento y desarrollo de emprendimientos de individuos, grupos organizados y empresas asociativas; e integra créditos, avales y transferencias (asistencia técnica, capacitación e implementación de proyectos). El propósito es ofrecer facilidades crediticias en condiciones diferenciadas (en tasas de interés y plazos) a personas físicas o jurídicas que deseen iniciar un negocio o a MIPYMES que no sean sujetos de crédito con los mecanismos tradicionales. Además, ofrece financiamientos con tasas preferenciales a organizaciones sociales, ONGs, fundaciones, entre otras; que financian a la población objetivo del fondo.

La Unidad de de Financiamiento a la Vivienda de Interés Social es la encargada de tramitar la colocación de los bonos de vivienda otorgados con recursos del Banco Hipotecario de la Vivienda (BANVHI). En este mismo tópico, el Fondo Especial de Vivienda (FEVI) otorga financiamiento hasta en un 100% a personas físicas que no cuentan con vivienda y que no son sujetos de crédito. Aquí financia hasta un 20% del crédito con el fin de completar el 100% del monto del préstamo en el BPDC. Además, banca social administra el Fondo de Recuperación de Deudores, cuyo propósito es brindar financiamiento a trabajadores con excelente comportamiento de pago en el banco, pero que por alguna razón particular han tenido problemas con su historial crediticio externo.

MARCO ESTRATÉGICO Y OPERATORIA DEL MODELO DE BANCA SOCIAL
El Banco Popular, de acuerdo con su Ley Orgánica, actúa como la única entidad bancaria autorizada para destinar hasta un 15% de sus utilidades a la creación de reservas o fondos especiales para el financiamiento, en condiciones especiales, a proyectos innovadores que generen ingresos, creen fuentes de trabajo digno, contribuyan al aumento de la producción y tengan impacto en las comunidades en que se desarrollan. Para utilizar dichos recursos, creyó oportuno desarrollar un modelo de banca social que llegue a las poblaciones más desfavorecidas. (Esquema No.1).

Financiamiento Sectorial