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Financiamiento ambiental

LA CONTRIBUCIÓN AMBIENTAL DE INFONAVIT
Hipotecas verdes

En México, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) desarrolla desde 2010 el Programa de Hipoteca Verde, que consiste en un préstamo adicional al crédito hipotecario a fin de que el usuario pueda adquirir viviendas equipadas con ecotecnologías. ¿Se puede replicar en América Latina esta ‘ecoiniciativa’?

Son muchas las ventajas de una vivienda ecológica. No solo tiene un bajo consumo de energía eléctrica, agua y gas, lo que contribuye al uso eficiente y racional de los recursos naturales y al cuidado del ambiente, sino que cuentan, según la región bioclimática donde se ubican, con tecnologías, equipamientos y servicios como lámparas compactas fluorescentes; llaves ahorradoras de agua; regadera con obturador; sanitarios de consumo menor a cinco litros de agua; calentador solar de agua en climas no cálidos; calentador de gas de alta eficiencia; aislante térmico en techos en climas cálidos; aire acondicionado eficiente en climas cálidos.

En 2011 la Hipoteca Verde, que era otorgada solo a quien la solicitaba, se extendió a todos los créditos y ahora todas las viviendas que se compren, construyan, amplíen o remodelen con un crédito del Instituto deberán estar equipadas con accesorios ahorradores de agua, luz y gas, como llaves, focos y calentadores solares.

¿Cómo se obtiene el monto adicional?

Si la vivienda nueva o usada ya tiene instalados los accesorios ahorradores, y estos cumplen con el ahorro mínimo esperado (ver la tabla Nº1), el monto de crédito adicional que otorga el Instituto formará parte del crédito hipotecario y el pago de los accesorios ahorradores instalados se hará directamente al vendedor de la vivienda.

Si la vivienda nueva o usada no cuenta con accesorios ahorradores, se podrá instalarlos una vez que se haya obtenido el crédito hipotecario y los podrán adquirir con los proveedores autorizados por el Instituto. En este caso, el monto del crédito adicional que otorgue el Infonavit no formará parte del crédito hipotecario y el pago de los accesorios ahorradores se hará directamente a los proveedores que el prestatario haya seleccionado.

Si va a utilizar el crédito para construir en un terreno propio, reparar, ampliar o mejorar la vivienda, el prestatario deberá asegurarse de que se instalen los accesorios ahorradores que cumplan con el ahorro mínimo esperado (ver tabla Nº1), adquiriéndolas con los proveedores autorizados por el Instituto. En este caso, el monto de crédito adicional que otorgue el Infonavit formará parte del crédito hipotecario y el pago de los accesorios ahorradores se hará directamente a los proveedores que se haya seleccionado.

Para elegir los accesorios ahorradores se necesita lo siguiente:

• Al momento de inscribir el crédito es importante que el cliente sepa ya cuáles son los accesorios ahorradores que instalará en tu casa para que quede registrado el costo que tendrán.
• Debe recordarse que el ahorro que se tenga en agua, luz y gas depende de los accesorios que se usen y por eso es importante que se elija los que, en conjunto, ayuden a ahorrar la cantidad mínima exigida.
• Es importante consultar el simulador de Hipoteca Verde ya que es una herramienta que ayuda a conocer los accesorios, el ahorro que te producirán y su costo.

Para facilitar la compra e instalación de los accesorios ahorradores, el Infonavit pone a disposición de los derechohabientes una lista de proveedores autorizados para entregar e instalar en su vivienda los que hayan elegido; así como de los proveedores de los materiales que se usan en la instalación de los accesorios ahorradores que se eligió.

Algunos números
En 2010 se otorgaron 169,639 créditos para la adquisición de viviendas ecológicas; 146,328 de estos créditos se formalizaron con Hipoteca Verde. Los 23,311 acreditados restantes no ejercieron su crédito mediante este producto, pero sí adquirieron viviendas equipadas con ecotecnologías.

El número de créditos otorgados en Hipoteca Verde se ha incrementado, debido a la participación del gobierno federal, al establecer como requisito para acceder al subsidio del Programa “Esta es tu casa” que la vivienda por adquirirse esté equipada con ecotecnias. Del total de créditos ejercidos en 2010 para viviendas con ecotecnias, 48% de los casos (81,512 créditos) fueron préstamos completados con subsidio. Los estados con la mayor colocación de créditos con subsidio fueron: Jalisco (7,866), Nuevo León (7,581), Chihuahua (6,840), Guanajuato (5,194), Estado de México (4,741) y Tamaulipas (4,475) que juntos suman 36,697 créditos y representan 45% de los subsidios.

Por su parte, la Hipoteca Verde sin subsidio alcanzó 88,127 créditos. Los estados con mayor otorgamiento fueron Estado de México (18,301), Nuevo León (10,488) y Tamaulipas (6,780). Las tres entidades acumulan 35,569 créditos, mismos que representan 40% de la Hipoteca Verde no subsidiada.

Los estudios realizados, teóricos y de campo, indican que el acreditado ahorra US$ 18.4 al mes, en promedio, con una reducción de 0.78 toneladas de CO2 al año por vivienda. El mayor impacto se registra en el consumo de electricidad para las zonas cálidas por el uso de aislantes térmicos (ahorro económico y mejora en el confort) y para las zonas templadas y semifrías, en el gas por la implantación de calentadores solares para el agua caliente.

Considerando el ahorro en las viviendas formalizadas en 2009, y que continuaron ahorrando durante el siguiente año, así como lo formalizado en 2010, el impacto se puede resumir de la siguiente manera:

• 277,000 toneladas de CO2 han dejado de emitirse a la atmósfera, lo que equivale a 52 días de la contaminación producida por vehículos en la zona metropolitana de la Ciudad de México
• 154’802,938 KWh ahorrados en energía eléctrica, lo que equivale a iluminar una ciudad de 414,000 personas, del tamaño de la Delegación Xochimilco, en el Distrito Federal
• 38’014,152 Kg de gas ahorrado, lo que permitiría dar energía suficiente para mover 4,000 coches durante un año, con un promedio de 15,000 Km año por vehículo

En 2011, el Infonavit originó 501,292 créditos que, sumados a los otorgados desde la creación del Instituto en 1972, ascienden a un total de 6’413,943 créditos. La inversión asociada a la actividad crediticia del Infonavit durante 2011, fue de US$ 12,568 millones, incluyendo la participación del sector financiero privado en el otorgamiento de crédito a derechohabientes del Instituto; la derrama económica del sector financiero en el periodo se estima de US$ 3,358 millones.

En línea con su compromiso con los trabajadores de menores ingresos, el 63% de los otorgados en 2011 fue aprovechado por derechohabientes que ganaban menos de US$ 586 mensuales, es decir, con ingresos por debajo de los cuatro salarios mínimos.

El Infonavit continuó otorgando soluciones para atender las diversas necesidades de vivienda de los derechohabientes, desde adquisición hasta mejoras menores. Además, el 75.2% de los créditos otorgados fueron para vivienda verde, nueva o usada. Con esto, el Instituto continúa su compromiso con la sustentabilidad.

En mayo de 2011, se puso en marcha el programa Renueva Tu Hogar, que se diseñó como una alternativa de financiamiento para que los derechohabientes del Instituto puedan hacer mejoras, como pintar, impermeabilizar, cambiar pisos y muebles de baño, cocina, entre otros, sin necesidad de hipotecar el inmueble. Desde su lanzamiento a nivel nacional y hasta el cierre de año, 53,292 derechohabientes del Infonavit ejercieron su crédito Renueva Tu Hogar.

Desde 2001 y hasta 2012, el Infonavit otorgó casi el doble de créditos de los que había financiado durante sus primeros 28 años. El 69% de los créditos hipotecarios del país son originados por el Instituto.

Impacto ambiental de las hipotecas verdes

En términos del impacto ambiental, Hipoteca Verde generará una importante contribución a la reducción del consumo de agua en México. En 2020 las viviendas del Infonavit ahorrarán un 9% del consumo doméstico nacional de agua (Gráfico Nº3). Las ecotecnologías reducen el consumo de agua en un 52% m3 promedio por hogar mensual (Gráfico Nº4).

En materia de consumo de energía, las ecotecnologías incluidas en la hipoteca verde permiten reducir también las emisiones de CO2, pero el impacto de éstas puede perderse cuando los acreditados tienen que desplazarse una mayor distancia de sus viviendas a los centros de trabajo. Las viviendas financiadas por el Infonavit con ecotecnologías reducen emisiones de CO2 en más de la mitad, esto es en 53% promedio por hogar anual (Gráfico Nº5).

Los bonos de carbono generados por ecotecnologías representan un ahorro económico acumulado (2011 a 2020) de aproximadamente US$ 160.8 millones, esto es, considerando el cinco dólares americanos por tonelada de CO2 como precio de mercado. Este ahorro podría fondear aproximadamente 18 mil subsidios a trabajadores de menos de dos salarios mínimos vitales - VSM (US$ 316.7)
Cabe indicar que Infonavit contrata a entidades o empresas especializadas para calcular y verificar los ahorros generados por las ecotecnias utilizadas las viviendas tanto en gasto familiar como en emisiones de CO2, ha llevado a cabo también encuestas de satisfacción de los acreditados que revelan 95% de grado de satisfacción, entre muy bueno y bueno, por lo que es mínimo el porcentaje de personas que las ha cambiado.

NOTA: Este artículo fue publicado en la Revista ALIDE edición enero-marzo 2013.


 
 
 
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