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FINANCIAMIENTO DE LA MICROEMPRESA

XV FORO IBEROAMERICANO DE SISTEMAS DE GARANTÍA PARA LA MICRO Y PYME
"Garantías se multiplicaron por diez en última década"

Casi todos los países de Iberoamérica cuentan con un esquema de garantías para favorecer el acceso al financiamiento de las micro, pequeñas y medianas empresas. Estos sistemas se han multiplicado por diez en los últimos diez años. El último foro iberoamericano sobre garantías mostró otras cifras bastantes optimistas.

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Solo en Iberoamérica existen aproximadamente 110 entes de garantías que tienen un volumen de garantías vivas que bordea los US$ 30 mil millones, con más de 2 millones 300 mil empresas que son usuarios de estos sistemas, y que movilizan cifras de saldos vivos de crédito de unos US$ 40 mil millones.

De este total de entidades, Latinoamérica posee 83 entes de garantía con un volumen aproximado de US$ 20 mil millones, y más de 2 millones 200 mil pymes usuarias, que movilizan un saldo vivo en torno a los US$ 30 mil millones.

Esas cifras son sorprendentes, pues hace apenas 10 años, en 2000,  se contabilizaban 23 entes de garantía y 358 mil micro y pymes beneficiarias, con la movilización de unos US$ 2,200 millones en créditos.

En otras palabras del secretario técnico de la Red Iberoamericana de Garantías (Regar), Pablo Pombo, “en una década todas estas cifras se han podido multiplicar por 10”.

En el XVI Foro Iberoamericano de Sistemas de Garantía y Financiamiento para la Micro y Pyme, que se realizó en Costa Rica el 8 y 9 de setiembre, Pombo agregó que “hoy hay más 3 millones de empresas que se benefician de está actividad” y que “la región está por encima incluso de otros continentes con mucha más tradición en el tema de garantías”.

Dicho encuentro sirvió para conocer las cifras y los datos más recientes que dinamizan el ámbito de las garantías. Por ejemplo, la ministra costarricense de Economía, Industria y Comercio y rectora del Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD), Mayi Antillón, resaltó que el otorgamiento de garantías es uno de los principales instrumentos de la banca de desarrollo y reveló que en Costa Rica hacen falta mejoras en el esquema de financiamiento, dada la existencia de un exceso de oferta en recursos crediticios para las pymes, quienes no pueden acceder a ellos por la falta de mecanismos de acceso al crédito.

Para la ministra, el tema de los avales para crédito es primordial, pues benefician las carteras y los proyectos dirigidos a las pymes.

Sostenibilidad de las garantías
Como es conocido, los sistemas/esquemas de garantía no son homogéneos, son heterogéneos y por lo tanto existen diferentes visiones y perspectivas en su modo de accionar. Lo importante será determinar, mediante la autoevaluación constante, si están cumpliendo de forma óptima su función. Esa autoevaluación le dará sostenibilidad a los sistemas de garantía.

En ese sentido, el foro resaltó la necesidad de: i) tener en cuenta las características diferenciales del modelo de sociedades de garantías recíprocas o mutuas, sus debilidades y fortalezas; ii) estar consciente sobre cuál es su modelo de negocio; qué factores clave inciden en la sostenibilidad del mismo (precio, proximidad, capacidad para tomar decisiones distintas de la banca bajo un mismo cliente o una misma operación, y los servicios de valor añadido); y por ultimo, iii) tener en cuenta las tendencias en el mercado, sea financiero, empresarial o político, y mapear las amenazas y oportunidades constantemente.

Para asegurar su sostenibilidad las sociedades de garantía deben a su vez: generar ingresos propios suficientes para cubrir sus costos y los derivados del riesgo de las garantías; administrar los riesgos bajo un enfoque integral donde se tengan en cuenta aspectos como políticas, organización y modelos técnicos; y cuantificar los riesgos adecuadamente dado que es una necesidad tanto para los entes de garantías, como para los reguladores.

El impacto de una eventual subestimación de los riesgos de garantías asumida por los entes de garantías puede tener implicaciones en su sostenibilidad y convertirse en una vulnerabilidad del sistema financiero en general.

Otros retos a favor de la sostenibilidad de las garantías son, según los participantes del foro, la construcción de mejores alianzas público privadas; la búsqueda de  apoyo empresarial; la búsqueda de escala en el volumen de socios; la ampliación del portafolio de servicios; el aseguramiento de recursos financieros para un fondo de riesgo local; y la diversificación de los sectores de la economía local.

De la misma manera es importante mantener un marco regulatorio apropiado al sistema de garantía, ya que sin este, se corre el riesgo que el sistema sea ignorado, rechazado o totalmente desvirtuado. Luego de la grave crisis sufrida, estas regulaciones permitieron que no desapareciera el sistema de garantías y fuera sostenible, recordó Fogaba.

El poder del aval
Iberaval destacó la capacidad de influencia que tiene el aval para garantizar la financiación a las pymes y trabajadores independientes en una época en la que es clave la reactivación económica para recuperar empleo. En este sentido, Iberaval detalló las conclusiones de un estudio encargado a la consultora KPMG que demuestra que la concesión de operaciones con aval a pymes y trabajadores independientes permite a las entidades financieras obtener ventajas competitivas respecto a otras fórmulas.

Por un lado, tal y como deja patente el informe, requiere para ellas un menor consumo de recursos propios, derivados de los inferiores porcentajes de capital exigidos por el regulador, lo que implica la posibilidad de conceder un mayor número de operaciones incrementando así su actividad. Y, por otro lado, también se incurre en menores gastos al no tener la obligación de dotarse de provisiones, tanto genéricas como específicas, para aquellas operaciones que cuenten con el aval de una SGR. Todo ello sin entrar en los ahorros que supone el coste del seguimiento del riesgo, análisis previos, captación, etc.; cartera de servicios en los que las SGR como Iberaval son especialistas.

A la luz de su experiencia los miembros de AECM destacaron la necesidad de una contragarantía nacional y supranacional como un factor clave en la sostenibilidad de los sistemas de garantía. Asimismo, Fonpyme explicó la importancia que tiene para la región, la constitución del reafianzamiento, como un instrumento financiero clave para la sostenibilidad en el tiempo de los sistemas de garantías.

En síntesis, el foro resaltó lo bien que se han desempeñado los sistemas y expuso como ejemplo el ratio de solvencia (core capital), que se encuentra en 30% cuando Basilea requiere entre 8 a 10%; se habló de la necesidad que estos sistemas cuenten con apoyo público (no importa el modelo operativo), lo cual se justifica por las fallas de mercado, y porque es necesaria la intervención pública como apoyo al financiamiento de la pyme.

Asimismo, se enfatizó que la determinación del coste del aval debe tener en cuenta que no es mero cálculo financiero. Se requiere el desarrollo de una política pública de pymes, que vaya más allá, que vea el tema de cohesión social, el mantenimiento del empleo, como un beneficio importante.

El XVII Foro Iberoamericano de Sistemas 2012 se realizará en Argentina.


NOTA: Este artículo fue publicado en la Revista ALIDE edición julio-setiembre 2011.

 

 
 
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NOTICIAS DEL FORO

09 set.- XVI Foro Iberoamericano de sistemas de garantía celebrado en Costa Rica.

09 set.- GARANTIZAR, SGR y FOGABA coorganizadores con REGAR del XVII Foro en Argentina en 2012.

09 set.- Pymes piden menos plata a banca para desarrollo.

09 set.- Promueven avales para mipymes.

09 set.-Foro Iberoamericano sobre Sistemas
de garantía para pyme, reúne a más de 20 países.


09 set.-Palabras del Secretario Técnico de la Red Interamericana de Garantías (REGAR), Sr Pablo Pombo González (VIDEO).

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