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En busca de la bancarización agraria y rural en Latinoamérica

En América Latina y el Caribe (ALC) aún existe una baja profundización financiera y una excesiva concentración de cartera en pocas ciudades. Sin embargo, también hay muchas iniciativas que buscan la inclusión y descentralización financiera. Conozcamos algunas de ellas.

Si comparamos el grado de profundización financiera y bancarización –es decir, el porcentaje de créditos y depósitos sobre PIB– que tienen los países de la región con respecto al resto del mundo, el mejor ubicado es, una vez más, Chile con colocaciones que lo ponen en el puesto 52 y una cartera pasiva que lo coloca en el puesto 63 del ranking mundial.

La diferencia con los primeros lugares es aún enorme. Por ejemplo, el crédito bancario al sector privado como porcentaje del PBI en Chile es de 57.2% versus el 307.5% de Países Bajos, el número uno del ranking. En cuanto a los depósitos el indicador para Chile es de 46% y en el líder –Argelia–, 565%. A la baja profundización financiera se agrega la excesiva concentración geográfica de los servicios financieros en las principales ciudades.

Fuente: Superintendencias, Bancos Centrales y Bancos de Desarrollo.
Elaboración: Programa de Estudios Económicos e Información de ALIDE.
1/ Bolivia: Santa Cruz y la Paz. Brasil: Región Sureste (Sao Pablo, Minas Gerais, Río de Janeiro y Espirito Santo. Chile: Región Metropolitana. Colombia: Bogotá y Antioquia. Ecuador: Quito y Guayaquil. México: Distrito Federal y Nuevo León (excluye cartera de consumo y vivienda). Honduras: Francisco Morazán (Tegucigalpa) y Cortez (San Pedro de Sula). El Salvador: San Salvador y La Libertad.

Por ejemplo, la concentración de créditos va desde el 62% en Colombia (Bogotá y Antioquia) hasta el 85.3% en Chile (región metropolitana que incluye a Santiago, la capital del país). Por su parte, la cartera de préstamos está en el rango de 45% en Colombia (Bogotá y Antioquia) y 85.3% en Honduras (departamentos de Francisco Morazán, incluye a la capital: Tegucigalpa, y Cortez, incluye a San Pedro de Sula).

Los indicadores anteriores reflejan que además de la exclusión por tamaño de empresa o sector productivo, persiste un centralismo que no facilita el acceso a los servicios financieros a las poblaciones de las zonas rurales, donde están los más pobres de la región. Trabajar por la inclusión y descentralización financiera con productos innovadores y tecnologías apropiadas para esas zonas es un desafío permanente de las instituciones financieras de desarrollo (IFD).

ALGUNAS INNOVACIONES EN LA BANCA DE DESARROLLO

Agroamigo y las microfinanzas rurales de Brasil

El programa brasileño Agroamigo adapta la metodología de las microfinanzas urbanas al sector rural. Para su diseño y operación, el Banco do Nordeste de Brasil (BNB) estableció alianzas con diferentes actores, entre ellos, el Ministerio de Desarrollo Agrario, la Cooperación Técnica Alemana (GTZ) y el Instituto Nordeste Ciudadanía (INC), donde cada uno realiza parte de las funciones el programa y unen esfuerzos para llevar el financiamiento a las zonas rurales.

El PRIDER y la inclusión en el Perú

El Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER) fue implementado en el Perú por la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), con el propósito de mejorar –a través de la inclusión económica– las condiciones de vida de las familias de zonas rurales en situación de pobreza (economías de subsistencia).

Corresponsales bancarios y banca móvil

Desde la década pasada Brasil empezó a utilizar la figura de corresponsales bancarios, esto es, agentes que actúan por cuenta y orden de los bancos, y que permiten acercar la provisión de servicios financieros a estas localidades, donde establecer una sucursal no sería rentable, mientras que los costos de usar un corresponsal realmente pueden ser muy cercanos a cero porque se aprovecha otro tipo de redes: centros comerciales, tiendas de abarrotes, farmacias, correo, servicio postal, empresas telefónicas que venden teléfonos celulares.

Tarjetas de debito condicionadas

El Banco do Brasil, lanzó hace tres años una tarjeta tanto para los productores del Programa Nacional de la Agricultura Familiar (PRONAF) como para los agricultores empresariales. Esta es una tarjeta que tiene todas las funciones de una tarjeta Visa. Por ejemplo, que se utiliza pero con el agregado de una funcionalidad específica para realizar compras en las tiendas y establecimientos que tienen Convenio con el banco donde el productor puede comprar maquinaria, equipos, abonos e insumos que quiera para su producción.

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NOTA: Este artículo fue publicado en la Revista ALIDE edición enero-marzo 2011.

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