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Portada  | Entrevistas | Clarisa Lifsic de Estol, presidenta del Banco Hipotecario S.A., Argentina
ENTREVISTA A CLARISA LIFSIC DE ESTOL, PRESIDENTA DEL BANCO HIPOTECARIO S.A., ARGENTINA
"La estrategia comercial apunta a mantener y reforzar ese liderazgo"

Entrevista a la Lic. Clarisa Lifsic de Estol, Presidente de Banco Hipotecario S.A de Argentina. La Lic. Lifsic, es economista de la Universidad de Buenos Aires, Argentina y Master en Administración de Empresas con énfasis en finanzas, planeamiento estratégico y economía de mercado por el Massachusetts Institute of Technology (MIT), de los EE.UU. Desde el inicio de su carrera profesional se ha desempeñado en el mundo financiero trabajando en distintas entidades bancarias. A inicios del año 1990 se incorporó al Grupo IRSA, una sociedad de negocios inmobiliarios que es propietaria mayoritaria del Banco Hipotecario, donde tuvo responsabilidades en empresas inmobiliarias, agropecuarias y administración de fondos; hasta su actual posición.

¿Cuáles son las principales funciones y el rol que cumple el Banco Hipotecario S.A.?
El Banco Hipotecario tiene una extensa historia y experiencia en el otorgamiento de créditos hipotecarios. Miles de familias argentinas han accedido, gracias al banco, a la concreción del sueño de la “casa propia”. En los últimos años, y debido al desarrollo del mercado financiero local, el Banco Hipotecario ha direccionado su misión a la de un banco multiproducto versus el énfasis monoproducto que lo caracterizó en el pasado.

Luego de la privatización parcial en el año 1997, el Banco Hipotecario paso de ser una entidad pública a una entidad mixta público-privada ¿Qué ha implicado este cambio para la institución y para su actividad?
El hecho de que el banco tenga tanto accionistas públicos como privados y que ambos estén representados en el Directorio ha auspiciado las visiones y puntos de vista con la que se discuten distintos temas. El hecho de que el manejo sea estrictamente privado ha acelerado el proceso decisorio.

La crisis económica Argentina de fines de 2001 afectó seriamente al sistema bancario, efectos que aún se dejan sentir. ¿Cuál fue el impacto de la crisis en el Banco, qué medidas y que estrategias implementaron para superarla?
La pesificación impuesta sobre la totalidad de nuestra cartera de créditos en dólares, y la posterior depreciación del peso, derivaron en un debilitamiento patrimonial y financiero del Banco tal que se vio forzado a suspender temporalmente el pago de sus compromisos financieros con el exterior e iniciar un rápido, si bien complejo, proceso de renegociación de dichos compromisos.

De este modo, el Banco concentró durante año y medio todos sus esfuerzos en lograr mejoras en las condiciones financieras de su vieja deuda con la intención de recomponer su situación patrimonial y su solvencia.

Dicho esfuerzo culminó exitosamente en enero de este año con la reprogramación comprensiva de la totalidad de los pasivos financieros del Banco, obteniendo quitas sobre capital e intereses que han permitido alcanzar prácticamente la situación patrimonial previa al inicio de la crisis.

Esto junto con considerables extensiones en el plazo de nuestros compromisos, nos permite hoy contar con un perfil de pasivos perfectamente calzado en plazo, moneda y tasa con nuestra cartera de activos.

Afortunadamente uno de los principales problemas que tuvieron los bancos (como fue el de “acorralar” a sus depositantes) no tuvo efecto alguno en el Banco Hipotecario ya que en ese momento el Banco no se dedicaba a captar depósitos.

¿Qué desafíos le planteó al Banco la decisión estratégica de convertirse en un banco comercial?
El impacto en la organización que significó pasar de un banco que vendía y administraba un solo producto, el crédito hipotecario, a un banco multiproducto o universal fue amplio e intenso y trajo aparejado un importante proceso de cambio, el cual todavía no ha finalizado. Hubieron varios aspectos o campos en los cuales se trabajó, e hizo foco, para que la organización pueda estar adecuadamente preparada para ser competitiva en este negocio, entre los cuales se destacan los siguientes:

Sistemas informáticos: era necesario contar con un aplicativo o herramienta informática que permitiese lograr una solución óptima para la administración en línea de toda una amplia gama de productos y servicios financieros. Después de un arduo proceso de evaluación de diferentes sistemas y luego de la implementación a partir del 2002, el BH tiene funcionando un aplicativo integral bancario.

Procesos: fue necesario hacer una completa reingienería de procesos, diseñando nuevos procesos para los productos que se incorporaban y modificando y adaptando los procesos ya existentes. Buenos procesos sumado a un entorno o soporte tecnológico adecuado permitirán brindar un buen servicio al cliente, en términos de calidad de atención y tiempos de respuesta.

Recursos Humanos (RRHH): fue necesario hacer un riguroso relevamiento de las capacidades y competencias necesarias en cada área de la organización a los efectos de detectar la brecha existente y cubrirlo con programas de capacitación y/o incorporación de personal en su caso.

¿Cuál es en la actualidad la situación financiera y de mercado del Banco?
Antes, en la pregunta tres, hicimos referencia a la situación financiera actual de la entidad con una liquidez y solvencia reconstituídas y una consolidación y fortalecimiento de patrimonio neto.

Sobre esta base, el Banco ha podido proyectarse hacia el desafío de mutar a una banca universal (desde adentro y/o por adquisición) flexible y más acorde a la estructura económica y monetaria actual del país, por un lado, sin descuidar, en este nuevo escenario, el desarrollo de vías alternativas de financiamiento para nuestro producto más tradicional y relevante: el crédito hipotecario.

La construcción de viviendas parece ser uno de los primeros sectores que puede reactivarse cuando hay una recuperación de la economía, y este ha sido el caso de Argentina. ¿Qué iniciativas hay para llegar a aquellos segmentos de la población más golpeados por la crisis y que precisamente son los que tienen más dificultades para acceder a una vivienda?
Como líder indiscutido del mercado hipotecario, el Banco relanzó los créditos hipotecarios en el último trimestre del año 2003, con una oferta muy amplia y atractiva en términos de condiciones financieras y requisitos de crédito. Es un gran desafío y una fuerte apuesta otorgar préstamos a largo plazo (hasta 15 años) a tasas fijas en pesos (hasta 10 años), lo que creó un marco de mayor certidumbre para los potenciales demandante de créditos hipotecarios, que venían relegando su decisión inicialmente porque se habían cortado las líneas en el 2002 y gran parte del 2003 y luego porque existía mucho temor a endeudarse a largo plazo con un entorno económico y financiero todavía volátil por aquellos tiempos.

Paulatinamente, el Banco fue mejorando su oferta de productos, mejorando plazos, tasas y bajando el umbral de ingresos mínimos exigidos al grupo familiar para acceder a una financiación hipotecaria. Lo antedicho más la progresiva aunque lenta recuperación del ingreso real hace que los sectores de la población más postergados paulatinamente puedan ingresar al mercado de créditos hipotecarios.

Adicionalmente, el Banco posee líneas “blandas” para la comercialización de viviendas de su propiedad producto de la financiación de emprendimientos inmobiliarios.

El Banco Hipotecario en un momento fue el mayor administrador de hipotecas del país, así como un emisor activo en los mercados de capitales internacionales, ¿qué han hecho para tratar de recuperar este liderazgo y cuáles han sido los resultados?
El Banco, sigue siendo el líder y el mayor administrador de créditos hipotecarios de Argentina, siendo el banco referente en el negocio y que como especialista tiene la más variada y completa oferta de productos para satisfacer las diferentes necesidades de la demanda. La estrategia comercial apunta a mantener y reforzar ese liderazgo, el hecho de migrar hacia un banco minorista no implicó resignar el liderazgo en un mercado donde tiene ventajas competitivas y un claro posicionamiento en el mercado como número uno.

¿Tenemos conocimiento que pusieron en marcha una iniciativa de relanzamiento de las Cédulas Hipotecarias. Coméntenos por favor en que consistió esta iniciativa, qué recepción tuvo, y porque es tan importante la CHA para el Banco en el actual contexto económico-financiero del país?
Respecto a la actividad en el mercado de capitales, recientemente el Banco relanzó las cédulas hipotecarias, un instrumento de ahorro que cuenta con la garantía de préstamos hipotecarios originados por el Banco, y que por la calidad de las hipotecas o garantías subyacentes como por la estructuración financiera del instrumento (fideicomiso financiero con 20% de subordinación) proveen un rendimiento muy atractivo, lo que hizo que la primera serie fuera sobresuscripta.

La emisión y oferta de este tipo de títulos cumple un doble rol. Por un lado, de enriquecer las alternativas de inversión para inversores institucionales e individuos. Por otro lado, se cumple con el rol de aumentar el financiamiento del Banco para permitir incrementar los créditos hipotecarios y dinamizar así el mercado inmobiliario. Constituye además el aporte del banco al incentivo del incremento de la actividad de construcción por el lado de facilitar la demanda de nuevas unidades.

¿Cuáles son las perspectivas del banco para los próximos años?
Así como 2004 fue el año de la consolidación patrimonial, la expansión del negocio será el gran objetivo para el próximo. En el primer caso, la tendencia positiva se sustenta en la mejora significativa del perfil financiero, la reducción del nivel y el costo del endeudamiento, el avance sostenido en los niveles de eficiencia operativa, el continuo saneamiento de la cartera de créditos y la consolidación de la base de capital. En cuanto a la expansión, continuaremos con la estrategia de diversificación de negocios producto del nuevo direccionamiento del banco y su enfoque en ser un banco comercial. En este sentido, esperamos crecer tanto en los préstamos de consumo y corporativos, en el ofrecimiento de productos pasivos tales como plazos fijos, cajas de ahorro, cuentas corrientes (minoristas y mayoristas) y en la oferta de seguros.

 
Entrev Cuadro N°2
NUEVOS PRODUCTOS Y SERVICIOS DEL BH
 
Productos y Servicios1/
Descripción
Condiciones
Productos de Crédito
Personales Créditos Hipotecarios Financia compra de casa nuevo, usada o remodelación Financia hasta el 70%.
Plazo: 5 – 10 años
Tasa: 8.75% 12.75%
Préstamos Personales Préstamos de destino libre para clientes del banco Financia: desde US$240 hasta US$2800
Plazo: 6 – 48 meses
Empresas Factoring Descuentos de cheques de pago diferido  
Financiamiento Préstamos a corto y mediano para capital de trabajo, act. comerciales y expansión y reconversión de empresas. Incluye la prefinanciación y financiación de exportaciones Plazos: desde 180 días para capital de trabajo hasta 24 meses para proyectos de expansión y reconversión.
Agro BH Crédito agropecuario para compra de aviones nuevos para fumigación Financia: 70%
Plazo: hasta 3 años
Pagos trimestrales
Finan. para Emprendimientos Financia construcción de vivienda y oficinas Plazos: hasta 18 meses.
Productos de Ahorro
Cuenta BH Fácil Cuenta corriente
Caja de Ahorro Presenta las ventajas de una cuenta de ahorro, con tarjeta de débito.
Plazo Fijo Depósitos a plazo. Permite depósitos desde mil pesos o mil US$.
Servicios de Préstamo Hipotecario Ofrece servicios de pago electrónicos o manuales de los créditos hipotecarios.
Centro de Inversiones

1/ El BH también ofrece servicios de seguros para casas, seguros contra accidentes y de salud, así como servicios de cajas de seguridad, compra venta de monedas y tarjetas de crédito y débito.

Diciembre 2004
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