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Portada  | Entrevistas | Reynaldo Susano Lucero, Consultor Internacional de ALIDE
ENTREVISTA A REYNALDO SUSANO LUCERO, CONSULTOR INTERNACIONAL DE ALIDE
"Es necesario profundizar la banca múltiple de desarrollo, en primer y segundo piso"

Reynaldo Susano Lucero, Consultor Internacional de ALIDE. economista graduado en la Universidad Mayor de San Marcos, con estudios de doctorado en las universidades Glasgow University y la Stratclyde University, ambas de Reino Unido. Ha sido Presidente del Directorio del Banco Central Hipotecario del Perú y Presidente Ejecutivo del Banco Industrial del Perú, miembro del Directorio del Banco de Comercio y Gerente Central de Planeamiento y Desarrollo de la Corporación Financiera de Desarrollo S.A. (COFIDE).

¿Cuáles son las tendencias de la economía mundial para el 2003 y cuál sería su impacto en el sistema financiero internacional?
Al momento, el año se presenta con gran incertidumbre y sin mayor optimismo sobre el crecimiento del producto mundial, aunque hay fundadas esperanzas que el comercio internacional pudiera superar los resultados del año que terminó. A comienzos del IV trimestre del año 2002, los expertos proyectaban la fortaleza de la recuperación de la economía mundial para el 2003, pero los magros resultados de fin de año muestran que en USA, Europa y Japón, la recuperación sería muy débil en el año que comienza.

En el plano financiero internacional, en el próximo semestre la incertidumbre es mayor y estará dominada por los ajustes en el tipo de cambio de las principales divisas (Yen, Euro y Dólar Americano); así como por la depresión de los mercados bursátiles y de la tasa de interés. Los riesgos de cambio dominarán el quehacer financiero. Situación que respondería a las perturbaciones que se originan en los excesos de liquidez internacional y los peligros de la política internacional.

Con todo ésto, ¿Qué puede acontecer con la banca de desarrollo y qué debe hacer para enfrentar esta coyuntura adversa?
En esta coyuntura adversa, la banca de desarrollo tiene un conjunto de oportunidades por aprovechar y no abandonarse a las circunstancias. Primero, es necesario profundizar la banca múltiple de desarrollo, en primer y segundo piso; a fin de impulsar los servicios financieros a los sectores productivos y sociales. Segundo abrir nuevos mercados dentro de los sistemas financieros nacionales, dando prioridad a los prestatarios innovadores y solventes. Tercero, promover por el lado financiero, el crecimiento de la pequeña y microempresa exitosa; a fin de ampliar sus beneficios privados y sociales. Cuarto, fortalecer la descentralización de los mercados financieros; con el objeto de impulsar todas las localidades internas de alto potencial de valor económico. En la actualidad, ninguno de estos aspectos es abordado por esta banca con la dinámica que requiere el desarrollo de América Latina.

¿De qué manera las Normas de Basilea contribuyen a lograr la estabilidad bancaria a nivel internacional?
Las Normas de Basilea surgieron por la aguda descapitalización bancaria existente en el mundo, situación que era de mucho peligro para la solvencia de los sistemas financieros nacional e internacional. La posterior evaluación realizada a la aplicación de las primeras Normas de Basilea, señala su gran valor e importancia de la solvencia bancaria, por los avances logrados en la capitalización de bancos y otros intermediarios a nivel mundial.

En los hechos, hablar de estabilidad bancaria a nivel internacional es referirse al tamaño de la solvencia patrimonial de los bancos e intermediarios financieros, la misma que disuada a banqueros y financistas de tomar riesgos temerarios, o amortigüe cuando los riesgos tomados actúen; evitando así las fallas de los bancos y otros intermediarios. Sin Basilea, es imposible pensar en una apropiada globalización financiera.

Tal como lo han señalado las autoridades bancarias de mayor prestigio: la FED de EE.UU, el Comité de Basilea; el mercado por si solo no asegura que los bancos y otras instituciones privadas tomen las providencias para evitar que los riesgos los lleven a dejar de operar por intervención ó quiebra. Hay una reconocida necesidad de supervisión con estándares internacionales, sólo así se aseguran mercados financieros competitivos e instituciones solventes.

Habiendo normas claras de supervisión financiera: ¿Porqué en un país desarrollado como es los EE.UU ocurren crisis en los fondos privados de inversión o de cobertura con pérdidas que bordean los US$4,800 millones, caso del Fondo Long Term Capital Management?
En primer lugar, las normas prudenciales no son una garantía para evitar las insolvencias. Muchos bancos cumpliendo con las normas han terminado fuera del mercado. En segundo lugar, las economías capitalistas son en esencia cíclicas y el mercado no ofrece seguros contra insolvencias; por el contrario, la disciplina del mercado castiga a quien toma demasiado riesgos sin tener el capital que lo absorba. En tercer lugar, aún cuando los mercados se presentan en alto riesgo, recesión y precios con tendencia bajista; siempre hay especuladores que están hambrientos de rentabilidad y por ello, entran al juego y tiran los dados. Cuarto, la mejor regla para actuar en estas condiciones no son tanto los modelos, sino el manejo apropiado de los bancos y fondos con las llamadas técnicas precautorias que logran el perfil riesgo-rendimiento esperado.

¿Qué le parece el sistema de regulación y supervisión financiera que aplican las Superintendencias de Bancos (SB’s) de la región para contribuir a la solidez y solvencia de los bancos y otras entidades financieras?
No obstante que han pasado más de 12 años desde Basilea I y que existen conocimientos y buena información sobre la materia, las SB’s de la región aún se encuentran en proceso de aprendizaje sobre esta regulación y supervisión; y por eso, contribuyen muy poco a conjurar las crisis nacionales. En muchas de ellas, el concepto de supervisión prudencial o de supervisión basada en el control de riesgos aún es retórica, no saben como actuar realmente. Incluso muchas de ellas han producido normas, reglamentos y manuales que no comprenden y menos pueden aplicar. Esta es una de las razones por las que los sistemas financieros son frágiles y están altamente expuestos a los riesgos.

También es necesario que la supervisión prudencial sea complementada con severos códigos éticos de conducta del supervisor y del supervisado. Aspecto que está descuidado en América Latina y que por los fraudes empresariales y bancarios, así como el abuso de poder que se hace de algunas instituciones financieras; demanda de normas ejemplarizadoras. Códigos de Conducta de Hierro, para persuadir a directivos y ejecutivos de bancos a no actuar al filo de la navaja y no cometer daños irreparables a la confianza del público.

En los organismos internacionales de apoyo al desarrollo: Banco Mundial, BID, etc, se estaría planteando una nueva reforma financiera; destinada a generar profundidad a la regulación y supervisión. La idea es menos normas y más controles a fin de conseguir solidez y solvencia en todas las instituciones financieras.

¿Qué opina del modelo de autosupervisión financiera a nivel de bancos y otras entidades en relación a los mecanismos de supervisión financiera que se hace a través de las SB’s?
La experiencia de lo que se conoce a nivel de Latinoamérica e internacional, la autorregulación es un buen principio de gestión de bancos y de otros intermediarios financieros y altamente complementario a la supervisión prudencial. Sin embargo, la autorregulación tiene sus métodos y técnicas propias que deben ser conocidas por la alta dirección antes de implantarlas en la institución. La organización interna del intermediario tiene que ser acondicionada para que la autorregulación pueda actuar en todos los niveles de toma de riesgos y de rentabilidad.

Quizá lo que se debe destacar con la autorregulación es el nivel de progreso que tiene la institución financiera con la administración de riesgos. Si la institución financiera es una organización inteligente en el control de riesgos, procede ir a la autorregulación; de no ser así, habría primero que mejorar la administración integral de riesgos.

En los negocios bancarios, la banca comercial ha sido reemplazada por la banca múltiple ¿Cuáles son los alcances y las tendencias de esta opción bancaria?
La sustitución de la banca comercial por la banca múltiple es un paso importante y muy valioso para la contribución del sistema financiero al desarrollo de Latinoamérica. Este punto si bien ha sido parte de la retórica de las reformas financieras y ha creado buenas expectativas sobre la banca múltiple; en la realidad no se han logrado todo los avances esperados. Mas aún, hay mucho desencanto y desilusión a partir de los resultados que se vienen obteniendo con esta banca.

La banca múltiple es una modalidad de operación que empuja al intermediario financiero a actuar de manera amplia y menos expuestas al riesgo en el mercado. Dicha banca está diseñada para ensanchar el mercado y crear nuevos y mejores sujetos de créditos para la intermediación financiera. Es una banca altamente innovadora a todos los demandantes de servicios financieros tanto en posición acreedora o deudora.

Las Leyes de Bancos e Instituciones Financieras, son actualmente apropiadas para el negocio de la banca múltiple en América Latina. El punto es que los bancos no han dejado de ser bancos comerciales y por esta razón no aprovechan todos los negocios permitidos por la Ley. En investigaciones realizadas en algunos países, los bancos sólo operan con un 30 a 40% de lo que se encuentran facultados a realizar. Un ejemplo del desconocimiento del negocio para ciertos banqueros.

En el mercado financiero de América Latina la banca PYME es uno de los objetivos estratégicos de las entidades financieras no bancarias ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de incursionar en el financiamiento de la Pyme?
En realidad, la financiación a las micro y pequeñas empresas es un buen negocio y tiene muchas ventajas, sobre las pocas desventajas, si ésta las tiene. El punto es que como todo negocio tiene sus particularidades propias y que no se pueden dejar de lado. Este no es un negocio fácil, y creo que por lo general no hay negocio fácil, si se tiene en cuenta que para hacerlo se requiere de recursos financieros, tecnologías, métodos y conocimientos especializados, así como personal altamente calificado.

La experiencia en América Latina señala que tanto bancos e instituciones financieras, como ONG’s u otras organizaciones que ingresaron al negocio de las microfinanzas fracasaron por desconocimiento de éste. En cambio, las instituciones financieras que obtienen buenos resultados con este negocio; debido a la especialización tecnológica. Las microfinanzas hoy en día tienen sus métodos y tecnologías apropiadas, con las cuales hay que operar. Esto lo demuestra el éxito alcanzado por aquellos que respetaron esta primera regla.

El mercado de las microfinanzas es muy amplio y ello continuará en los próximos años. Así hay espacio para que las instituciones de microfinanzas puedan ofrecer todos sus servicios. Cada día hay mayores necesidades financieras por atender; de allí que los servicios de microfinanzas se pueden colocar con buenos márgenes de rentabilidad.

Abril 2003

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