Agroamigo móvil en Brasil


En 2005, considerando la importancia de la agricultura familiar para la región de actuación, el Banco do Nordeste fue pionero en la concepción de la metodología propia de microfinanzaes rurales con el Programa Agroamigo, teniendo inicialmente como público objetivo a los agricultores familiares ubicados en la franja de menor renta del Programa Nacional de la Agricultura Familiar (PRONAF).


Anteriormente a la implantación de la Aplicación Agroamigo Móvil, las propuestas de crédito del Programa Agroamigo en el Banco do Nordeste de Brasil eran elaboradas por los agentes de microcrédito en las sedes de las Unidades del Agroamigo utilizando una planilla propia, por medio de la digitalización de la información recolectada de los clientes en el campo y la consulta de la copia de los documentos solicitados a los productores.

En ese entonces, constataron en el flujo operativo la existencia de dos puntos pasivos de mejora que eran el gran trabajo con la digitalización de la información y la necesidad de obtener copia de los documentos de los solicitantes de crédito.

La solución de ambos obstáculos propiciaría ganancias de productividad y extender la atención a un mayor número de agricultores familiares, reducción en el tiempo de desembolso del crédito, dispensa de copia de documentos clasificados como prerrequisito para el crédito, además de reducción de fallas en el registro de crédito, dado que la información se registraría en el campo con la participación del solicitante del crédito.

Una vez verificada la necesidad de una solución tecnológica, se decidieron por una herramienta para dar soporte al trabajo de los agentes de microcrédito en la elaboración de las propuestas simplificadas de crédito.

Después del análisis de alternativas aplicables a la microfinanza rural, optaron por el desarrollo en plataforma Android de una aplicación para dispositivos móviles dirigida exclusivamente a los agentes de microcrédito de la OSCIP (organización de la sociedad civil de interés público), Instituto Nordeste Ciudadanía (INEC), asociada del Banco do Nordeste.

Objetivos de Agroamigo

La creación de la Aplicación Agroamigo Móvil tuvo como objetivo integrar servicios y sistemas y automatizar procesos, permitiendo mayor rapidez en el flujo de tramitación de las solicitudes de crédito y, por consiguiente, agilidad en el proceso de atención al cliente con el desembolso de los recursos en el menor tiempo posible.

La aplicación busca también contribuir a la mejora de la calidad de las propuestas de crédito, dando mayor conformidad en los datos digitados, ya que cuenta con campos configurados y orientaciones de llenado de la información.

La implementación del Agroamigo Móvil comprendió la distribución de mil tablets, que abarcó todo el equipo de agentes de microcrédito del Programa Agroamigo. Hasta agosto de 2017, ya se habían realizado 231 mil operaciones de crédito del Agroamigo por medio del uso de la Aplicación Móvil.

La aplicación permite, además, la venta de productos y servicios financieros como los llamados Seguros de Vida al Agricultor Familiar, que representan un importante aspecto de inclusión e integración financiera para los clientes del Agroamigo. Este producto tiene un pago fijo de sólo R$25, con derecho a cuatro sorteos mensuales, por medio de la Lotería Federal, por el valor de R$1.500. Si se produce la muerte del asegurado, el beneficiario del seguro recibirá asistencia para el funeral por un monto de R$1.050, apoyo de alimentación por un el monto de R$1.050 y una suma asegurada de R$3.750. La vigencia del seguro es de 365 días, pudiendo ser renovada cada año.

Características de la aplicación

Desarrollado en plataforma Android, la navegación para utilizar las funcionalidades de la Aplicación Móvil Agroamigo es bastante interactiva, con características que garantizan la funcionalidad y usabilidad de la App.

El Agroamigo Móvil fue desarrollado conforme a los estándares de desarrollo de aplicaciones móviles, promoviendo un ambiente de fácil uso, dirigiendo al usuario a fin que logre una mayor claridad en el llenado de los campos, mejorando la calidad de las propuestas y agilizando el proceso de crédito.

El Agroamigo Móvil funciona de forma local (off-line), necesitando de conexión a Internet sólo en el envío de las propuestas a las bases de datos del Banco y/o al actualizar las tablas y versiones de la Aplicación.

Al acceder a la App, el usuario encuentra dos opciones: Nueva propuesta, para acceso al registro de propuestas; y Abrir Propuesta, para edición, exclusión y envío de propuesta a las bases de datos del Banco.

La opción Nueva propuesta presenta varias funcionalidades, para salvar y validar, posibilitando al usuario verificar la conformidad de la propuesta en cualquier fase de su elaboración.

La opción Abrir Propuesta presenta como principal funcionalidad la posibilidad de enviar por partes las propuestas a las bases de datos del Banco, lo que da agilidad al proceso de concesión de crédito.

Ventajas y desventajas

La disponibilidad de la Aplicación Agroamigo Móvil trajo consigo varios beneficios para los actores involucrados en el proceso de concesión de crédito.

  • Desde el punto de vista del Agente de Microcrédito, la aplicación facilitó la ejecución de sus actividades al permitir que la elaboración, transmisión y gestión de las propuestas en trámite se haga fuera de la sede de trabajo, la Unidad del Agroamigo, así como permitir la venta del seguro de vida. Con la aplicación también se eliminó mucho trabajo de registro de informaciones obtenidas del solicitante del crédito.
  • El agricultor familiar se benefició con la digitalización de los documentos y la realización de la elaboración de la propuesta de crédito en la propia localidad rural, además del contacto con la tecnología llevada al campo.
  • Con la implantación de la herramienta, el Banco logró mejorar el proceso de concesión de crédito al público del Agroamigo, en cuanto a la agilidad y calidad de las propuestas de crédito, lo que permitió la ampliación del número de clientes.

Impacto y beneficios esperados

El principal impacto esperado con la implantación de la aplicación móvil Agroamigo consiste en la mejora de la atención a los agricultores familiares, considerando los aspectos operativos siguientes:

  • Accesibilidad: atención prioritaria en los lugares más lejanos y al público que más necesita a través del Agente de Microcrédito.
  • Escala: la aplicación permite la mejora de la atención en escala y, mayor flexibilidad y descentralización en el proceso de concesión de crédito.
  • Agilidad: las demandas de los agricultores familiares por recursos financieros son atendidas con mayor rapidez, al facilitar la elaboración de la propuesta de crédito.

Se debe resaltar que la mejora de calidad de vida de los agricultores familiares involucra no sólo cuestiones económico-financieras, sino aspectos inclusivos presentes en el desarrollo social, educación, salud y relación con nuevas tecnologías.

Resultados

El principal resultado proveniente de la creación de la Aplicación Móvil Agroamigo se refiere a la continua mejora en la atención a los agricultores familiares con el crecimiento y calificación de la cartera de clientes, que se enfoca en la inclusión y la integración financiera de ese segmento.

La actuación del Agroamigo abarca 227 agencias, que atienden a 1.980 municipios del Nordeste brasileño y Norte de Minas Gerais, y cuenta con 1.003 Agentes de Microcrédito.

Hasta julio de 2017, el Agroamigo contrató 3,94 millones de operaciones en toda el área de actuación del Banco, correspondiendo a un monto de R$11,2 mil millones, esto es, el 68,9% de las financiaciones concedidas a emprendimientos ubicados en el semiárido nordestino.

En el primer semestre de 2017, el Agroamigo (Crecer y Más) contaba en su cartera con 1,31 millones de clientes activos y aproximadamente R$10 mil millones aplicados.

El Agroamigo promueve el acceso del agricultor familiar a la cuenta corriente, operada por medio de tarjeta de débito, y así, es como contribuye a la inclusión e integración financiera y facilitando las negociaciones comerciales de los agricultores familiares. En diciembre de 2016, más de 1,04 millones de clientes contaban con cuenta corriente, lo que representaba el 93,80% del total de clientes activos del Programa.

Hasta junio de 2017, se vendieron 79.500 Seguros de Vida del Agricultor Familiar a clientes de los Agroamigo.

 

Lecciones aprendidas

  • Los desafíos del Agroamigo son continuos, siempre corresponden a nuevas vertientes, con eso se concluye que hay un largo viaje a recorrer. La experiencia y el aprendizaje de más de una década de actuación ciertamente son un conocimiento de soporte para implementar los cambios necesarios.
  • Es importante la oferta de subsidios tecnológicos a los agentes de microcrédito para que promuevan la transformación de la realidad local.
  • Existe una mayor presencia de identificación con el Programa, con propuestas y proyectos elaborados de manera conjunta con el productor rural. Al considerarse el productor como parte de los proyectos y propuestas, se establece la participación activa de la comunidad local para que ella se sienta integrada. El formato potencia, por tanto, la efectividad de las interacciones al establecer un mayor diálogo entre los sectores involucrados.
  • También se recomienda consolidar, en la atención a la agricultura familiar, tendencias mundiales como la innovación tecnológica.
  • Al alcanzar un nivel proyectado de lo ejecutado y resultados, se hace necesaria una reprogramación con objetivos más desafiantes, lo que permite la continuidad y avances del proceso de transformación. La aplicación móvil Agroamigo forma parte de esta realidad.
  • El Banco del Nordeste ha recibido visitas de organismos nacionales e internacionales interesados en conocer la metodología del Agroamigo para adaptación y replicación en otras regiones.
  • También ha sido común la participación de representantes del Banco del Nordeste en eventos nacionales e internacionales para hacer explicaciones sobre la actuación del Programa.
  • Es de sentido común que las políticas públicas adecuadas, el ambiente regulatorio eficiente, la acción articulada con otros actores en territorios de su interés / actuación, conocimiento y habilidades de las personas e información sobre los mercados de bajos ingresos, son requisitos complementarios para el éxito de iniciativas de socialización o replicación de la experiencia de microfinanzas rurales.
  • La metodología del Agroamigo, con eficacia comprobada por los diez años de existencia, se muestra plenamente susceptible de replicación en otras regiones de la región y del mundo donde se pretenda reducir desigualdades sociales y añadir a la perspectiva de mejora de la renta y el diferencial de desarrollo sostenible, convergencia entre inclusión social y sostenibilidad ambiental.
  • La facilitación del acceso de los clientes a la información, la orientación y seguimiento en el desarrollo de las actividades económicas son elementos esenciales para la reducción de la pobreza y de la responsabilidad socio ambiental.
  • La inversión en innovación abre nuevos caminos para el desarrollo y la implementación de soluciones para personas de menor renta, disminuyendo los costos transaccionales y operativos para el Banco.