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No me voy a referir a los grandes proyectos de financiamiento, tampoco a los vastos negocios fiduciarios que hacemos en la Corporación, ni siquiera al apoyo al sistema de microfinanzas, - como ustedes saben el sistema de microfinanzas en el Perú es tal vez uno de los más desarrollados en América Latina y algunos se atreven a decir inclusive en el mundo -, a pesar que apoyamos fuertemente el fortalecimiento patrimonial del sistema de microfinanzas, les damos las líneas que se requieren. Lo que entiendo que lo que tenemos que hacer acá es explicar efectivamente lo que estamos haciendo de manera concreta en el tema de la inclusión social y no les voy yo a explicar aquí sobre elementos dimensionales, objetivos ni roles, acá vamos a explicarles el “cómo” y espero que ésta sea una presentación productiva para ustedes. 

 

Los fundamentos de esta presentación son básicamente dos: en primer lugar, he leído el importante libro que ha publicado la CAF “Camino a la transformación productiva en América Latina” que establece entre otros mecanismos la importancia de la diversificación obviamente aplicada con alta productividad y hacerlo con creatividad e innovación.  De este tema que tiene que ver con mucho más que el trabajo financiero he recogido los conceptos, si en la banca de desarrollo no diversificamos productos, no trabajamos con eficiencia y productividad y no somos suficiente creativos e innovadores, realmente creo que no estamos haciendo nada.  El segundo tema que también fundamenta esta presentación es la gentil invitación que me hizo el Secretario General de ALIDE, Rommel Acevedo, cuando subraya un par de palabras que dice que me invita para participar sobre la versión más activa que se precisa en la banca de desarrollo en América Latina, esto significa que la banca de desarrollo está dejando de ser activa, pues si pedimos que debe ser más activa es porque algo está pasando ahí.

 

Esto me hizo recordar los antiguos debates, controversias y discusiones que ha habido a lo largo de la vida de la banca de desarrollo, y por supuesto hay muchísimas controversias de las cuales solo me voy a referir a la que se refiere al rol de la banca pasiva y activa. Se decía que la banca pasiva no era otra cosa que la banca que esperaba en sus oficinas centralizadas, que esperaba que sus clientes se acercaran a pedir crédito y por supuesto esto no ocurría, los fondos quedaban ociosos y no se materializaba efectivamente el financiamiento.  Después surgió la idea de la proactividad y efectivamente la banca pasó a ser una banca activa en el concepto de buscar proyectos, buscar clientes, pero aparentemente la sugerencia que nos hace la carta de invitación es que eso ya es poco.

 

Esta banca activa empieza a ponerse pasiva, salvo que empiece a introducir políticas de inclusión social, y esa es en realidad el fundamento de esta presentación y que básicamente tiene este contenido, los productos concretos que estamos desarrollando que es la alfabetización financiera, las uniones de crédito de ahorro “UNICAS”; los productos financieros estructurados; el programa Cofigas; la profundización del mercado de capitales con inclusión; gestores voluntarios para el desarrollo y el Centro Cofide que cubre un conjunto de temas. 

• Alfabetización financiera y creación de uniones de crédito y ahorro ÚNICAS

Este producto permite que los campesinos que están a nivel de subsistencia transiten hacia la fase productiva y para ello se les capacita en los temas fundamentales de administración y finanzas que es un programa muy intensivo de 3 meses, que la gente asimila con un interés espectacular, es un programa no asistencial, pretende llevarlos a la fase productiva, capacitamos en diferentes temas y dirigimos de manera explícita la creación de Únicas que son financieras comunales, banquitos comunales, cajitas, eso es lo que hacemos. 

 

Cada Única se forma con no más de 30 familias para mantener el esquema solidario, los miembros de las Únicas aportan capital y ahorros, solicitan pequeños créditos y también otorgan garantías.  Cofide ya aprobó dos operaciones de financiamiento que reúnen a 53 Únicas asociadas en redes estableciendo cadenas productivas, con el apoyo de la CAF estamos buscando apoyo para desarrollar fuertemente este proyecto, y también una minera muy importante del Perú está muy interesada y también va a entrar fuertemente en este proceso.

 

Se trata de crear unos paradigmas fundamentales.  Creemos pues que los campesinos, la gente que está en nivel de subsistencia, están demostrando que pueden.  Buscamos integrarlos en el mercado no quebrando el paradigma y empujarlos a este camino a la fase realmente productiva. Para eso les proporcionamos herramientas empresariales, financieras y también de microcréditos. 

 

También damos soporte fuera de la Corporación a estas Únicas mediante oficinas distritales que dan el apoyo orientando a estas comunidades de las actividades productivas y estableciendo redes entre ellas para que se asocien y entren a cadenas productivas.  Esperamos que las redes se empiecen a multiplicar en el país y logremos realmente cadenas productivas a partir de gente que está a nivel de subsistencia.

 

Los que diseñan el modelo y la metodología son COFIDE y la Fundación de Desarrollo Rural.  Creamos un coordinador que es el que capacita a los monitores y los gestores voluntarios son gentes de la misma comunidad que se compromete con el tema.  Hoy cada Única tiene 30 familias, si ustedes multiplican por 5 personas hemos logrado 170 Únicas y hay 25,000 personas beneficiadas involucradas en este tema.  Pero, por supuesto, este es un cálculo muy modesto porque las familias campesinas tienen mucho más que 5 personas, incluyen a los abuelos, a los primos, etc., es decir  hay muchísimos beneficiados de estos 25,000 y ya muy rápidamente estamos logrando con este producto especial de creación de pequeños banquitos o comunales.

 

En una Única que se llama La Curva porque está entre una curva entre un cañaveral al norte del país, los campesinos tienen ahí su junta de vigilancia, y con orgullo salen a decir nuestra mora es igual a cero porque el crédito solidario, el conocimiento de la comunidad protege el propio sistema.  Yo he estado en esa reunión y es emocionante escucharlos hablar de su libro de caja, su libro de depósitos, sus aportes de capital, su libro de ahorros y dicen: y nosotros tenemos mora cero.  Todo esto efectivamente les está cambiando la vida porque a partir de pequeños créditos resuelven su vida cotidiana y en la base productiva empiezan a ganar dinero y pasan a ser personas que tienen mucho más valor para ellos mismos y por supuesto para la sociedad.

 

Cuantitativamente se han formado 170 Únicas incorporando a 5,100 familias y hay más de 25,000 personas beneficiadas en dos Valles en el norte del país.  Las familias han generado un capital social de S/.129,000.00 administrándolos directamente, cuentan con 2,600 préstamos por un monto de S/.392,000.00 y muestran una morosidad de 0%.

 

La parte cualitativa es también trascendente, han recuperado el sentido de autoestima, la conciencia de formar parte de una familia, incluirse en cadenas productivas y las ganas de luchar por una mejor calidad de vida.  Este primer producto lo estamos empujando con mucha fuerza en la Corporación, estamos buscando cooperación alemana, la CAF y también las mineras están dentro de este esquema de responsabilidad social también están empujando fuertemente este proyecto.

• El Producto Financiero Estructurado (PFE)

Este tal vez sea el producto más engreído de la Corporación, porque con cierta soberbia llegamos a decir que es una innovación, probablemente no lo sea tanto pero es nuestro producto innovador.

 

El Producto Financiero Estructurado (PFE) también forma cadenas productivas de pequeños, fuertemente también en la agricultura y aquí se trata fundamentalmente de lo siguiente: la forma tradicional de crédito ya no va más.  La forma tradicional es que el intermediario le presta directamente al sujeto de crédito, esto efectivamente está totalmente desechado hay una desconexión con el mercado y los riesgos obviamente son muy grandes que el de cualquier banco comercial que se vincula con un cliente.  Nosotros acá no trabajamos con clientes, trabajamos con proyectos, por lo tanto hemos cambiado radicalmente el sentido de la evaluación, hoy trabajamos con los flujos de caja, trabajamos de una manera muy distinta, en todo caso hay una lámina de texto que podemos revisar rápidamente. 

 

Está basado en la metodología del Project Financing, donde el objetivo el proyecto, el flujo de caja y no el sujeto de crédito.  Esta tecnología agrupa pequeños productores y forma cadenas productivas basadas en esquemas de supervisión, de asistencia técnica directa y permanente.  Diseña el financiamiento en función al flujo de caja que está calzado con el proceso real de la actividad económica. El PFE considera como garantía principal el repago, si yo veo que puedes tú repagarme vas a entrar a un PFE sin ningún problema, la existencia de un comprador identificado es la base de este esquema y en muchos casos ya hay compromisos de compra, precios negociados preestablecidos y por eso este producto está muy garantizado y los riesgos están muy mitigados.  El PFE contempla la firma de un contrato de fideicomiso de garantía y gestión por parte de los operadores productores.

 

En esencia opera de la siguiente manera: Cofide estructura el producto financiero estructurado y provee los fondos, luego el articulador que es la base de este esquema, ahí tiene que articular todo este esfuerzo, es el que organiza, coordina y supervisa el proceso productivo, es el responsable directo de esta operación de PFE.  En tercer lugar el comprador adquiere el producto final con contactos por adelantado por supuesto, eso es lo que garantiza el medio de pago para el repago obviamente de la deuda.  Siempre hay un asistente técnico que garantice que se trabaje con los estándares y con la calidad requerida siempre.  El operador productivo son los productores, son indispensables, juntamos a veces 12, 15 a 20 pequeños agricultores de una o dos hectáreas, suman 100 hectáreas entonces los estamos incluyendo en un proceso en el cual están totalmente fuera, entra en una cadena productiva y con la asistencia técnica se garantiza la calidad de su producto y que lleguen con eficiencia y calidad al mercado internacional.  Los proveedores obviamente son garantizados y finalmente hay que definir una institución financiera porque la Corporación es una institución de segundo piso pero ya les imponemos la tasa, ya no hay ese esquemas que las micro instituciones financieras ponen las tasas que quieren y cobran realmente tasas espectacularmente altas como se conocen en la mayoría de países y también en el Perú, pero con esta tecnología les imponemos la tasa y las tasas nunca superan el 14% en moneda nacional, lo cual es una gran tasa para financiamientos a largo plazo y muchos de ellos a la agricultura que es uno de los sectores, como sabemos, más riesgosos en los países.

 

¿Cómo se accede al PFE?  El articulador elabora el proyecto identificando a todos los participantes y los presenta a Cofide.  Cofide evalúa la viabilidad del proyecto, si el proyecto se aprueba se procede a identificar un intermediario financiero, que puede ser un banco, una caja o una Edpyme y luego se firman los contratos entre todos los participantes para dar marcha a la etapa de producción, y así es como estamos trabajando en todas partes.

 

Tenemos PFE a lo largo y ancho del país, ya estamos prácticamente desarrollando fuertemente esta tecnología, hay algunos departamentos o regiones en donde todavía no estamos, pero realmente estamos impulsándola, estamos buscando articuladores, capacitando articuladores para garantizar que este producto se mantenga y se sostenga en el tiempo como efectivamente así está sucediendo.  Y cómo los evaluamos, y esto es simplemente una foto de un caso real, que fue aprobada ya hace un mes en un directorio, y la parte central es lo más importante qué cosa evaluamos, al evaluador que está con su nombre y apellido, el comprador igual sus nombres y apellidos, los proveedores igual y el intermediario y el elemento que cubre la cobertura que es Fogapi que es una institución que garantiza operaciones.  Entonces esta es la mecánica con la cual trabajamos, cómo operamos y por supuesto los detalles cuando ustedes quieran podemos discutirlos en otro momento.

 

Como resultado de los PFE tenemos que en el primer trimestre de este año 2007 se han aprobado 21 operaciones de PFE por un monto de 20 millones y han participado 902 operadores agrarios estableciendo cadenas productivas.  El objetivo del 2007 es superar colocaciones por 100 millones de dólares con esta tecnología y aparentemente vamos a superar cómodamente este objetivo que para los números del Perú es realmente importante porque son realmente gente excluida, gente que está fuera del sistema y en eso estamos trabajando.

• Programa Cofigas

Lo otro es el Programa Cofigas que además permitió que la Corporación recibiera el premio a la creatividad empresarial en el sector financiero y de seguros, es un sistema muy original, novedoso que en realidad busca cambiar la matriz energética del país. 

 

Los que no saben en el Perú de pronto apareció el gas y hoy estamos tratando de gasificar un poco el país y entonces ahí hay toda una revolución en el tema del gas. Dentro del esquema Cofigas nosotros tenemos también todo el apoyo a la conversión vehicular y estamos financiando exclusivamente a los taxistas.  Ustedes creen que hay taxistas que están incluidos, pues no hay perfiles incluidos casi en ningún sitio, no tienen planilla, entonces el tema acá central es cómo estamos orientando esto básicamente a la parte inclusiva. 

Se ha desarrollado un chip inteligente que en el momento en que ellos echan gas hay un descuento automático que va directamente a un sistema de información Infogas y esa noche se está pagando la cuota de ese crédito y por lo tanto eso es prácticamente automático, entonces es un producto muy bueno.

 

Busca promover mediante el proceso de transformación de la matriz energética con base al uso intensivo de gas natural; financia la conversión y adquisición de vehículos livianos y buses a GNV (gas natural vehicular); se hacen Cofigas y del Infogas el sistema de información; han aparecido 49 talleres, 9 gasocentros hasta ahora y van a entrar unos 10 más en los próximos dos meses, 29 proveedores de equipos completos y 2 instituciones certificadoras. 

 

La calidad del producto se mide por el bajo costo, también nuestro 14% sigue siendo una tasa emblemática y ahí nos mantenemos y obviamente cuenta con garantías del Fondo Múltiple de cobertura Mype y seguro de desgravamen por el vehículo.

 

El proceso es el siguiente: Cofide da la plata a la Caja Municipal, ellos financian al taller y ahí obviamente se hace toda la secuencia. 

 

Los resultados hasta hoy están por ahí, convertidos 10,000, financiados 9,500 y esos son los resultados de este tema.

• Profundización de los mercados de capitales con inclusión

En este caso estamos haciendo una emisión que debe salir en junio de hasta 100 millones de dólares para colocar bonos de la gente de a pie, de la gente de muy baja denominación y por lo tanto invitándolos a formar parte de inversionistas en el mercado de capitales.  Lo que se trata es de generar la cultura, el conocimiento y la participación de gente de muy bajos recursos porque la emisión por 1,000 soles son USD300 y pueden convertirse en inversionistas en el mercado de capitales con la fuerza y el músculo que nos va a dar a nosotros el Banco de la Nación, que tiene 400 agencias a nivel nacional, haciendo sinergias con otro banco cuya propiedad también es del Estado. 

 

Con esto estamos también profundizando el mercado de capitales, estamos moviendo el interés de personas que jamás pensaron en tener un bono y por supuesto con esquemas de recompra inmediatas y esto obviamente le da la liquidez suficiente al instrumento para que la gente se instrumente, quiero recompra el Banco de la Nación hace a la gente para poder recomprar en cualquier momento el bono, para que la gente no tenga que esperar ni siquiera un año porque es una emisión de corto plazo. 

• Cuerpo de Gestores Voluntarios para el Desarrollo (CGVD)

El voluntariado conocido en el mundo por los bomberos seguramente, por la gente que apoya la lucha contra el cáncer, gente con mucho sentimiento social, pero no en la parte empresarial y nosotros hemos empezado con mucha fuerza impulsando un proyecto que hoy está convirtiéndose en un abanderado de la Corporación. 

 

Consiste básicamente en utilizar el trabajo no utilizado de algunas personas o su espíritu social para donar su tiempo para resolver problemas empresariales de manera concreta y específica.  En este caso, tenemos los dos grandes participantes: las instituciones y los voluntarios, unos demandan el servicio y los otros ofrecen el servicio, obviamente manejado y monitoreado por la Corporación. 

 

El esquema operativo de los voluntarios, se encuentran profesionales, técnicos, artesanos con formación académica y se involucran por su satisfacción de servir a los demás, vocación de servicio, deseo de donar su tiempo libre y que hacen toda una lista de cosas que pueden hacer todos estos voluntarios.  Y las instituciones participan porque no tienen suficientes recursos, son microempresas y las microempresas no tienen forma de poder agenciarse de recursos para resolver algunos problemas y por lo tanto ese es el esquema que completa el asunto.

 

Para mostrar que esto no es teoría quiero mostrarles 5 casos sobre este tema que cubre todo el país además.  Quien conoce un poco de la geografía del Perú sabrá que Tacna está en el extremo Sur del país, Lima, Pasco en la zona andina central, Ucayali está en la Selva y en el norte chico también tenemos una localidad que ahí está puesta. 

 

Con esto quiero resaltar la variedad de especialistas que se ofrecen para hacer este trabajo, una ingeniera agrónoma participó en el primer proyecto, un ingeniero mecánico en el otro proyecto, economistas, especialistas en sistemas informáticos, especialistas en marketing, todos ellos gratuitamente resolviendo problemas empresariales y esto permite que las empresas, por un lado, encuentren la asesoría que les es imprescindible y por otro lado también el voluntario que dona su trabajo o también el que de alguna manera quiere engancharse al mercado de trabajo porque no lo tiene, entonces dona su tiempo y si resulta que es bueno de repente hasta lo podría alguien contratar si se expone al mercado. 

 

Esto entonces es un gran producto inclusive para nosotros los que estamos empujando mucho, apoyando mucho, y es el de gestores voluntarios que ya está mostrando más o menos esos resultados.  Cerca de 2,000 voluntarios ya 500 instituciones que han presentado 500 proyectos, hay algunos que han presentado más de uno, ya tenemos 240 resueltos, 210 en marcha, es decir esto ya no lo detiene nadie y es uno de los productos por lo cual sentimos cierto orgullo en la Corporación. 

• El Centro Cofide

Es una parte de la institución que trabaja activamente en lo que es no financiero, brinda servicios descentralizados de asistencia técnica, capacitación, planes de negocio, formalización simplificada y voluntariado; orientado, particularmente al desarrollo de las MYPE.

 

Atención y capacitación

El Centro Cofide en atención y capacitación tiene módulos en containers que están en todo Lima, también tenemos 17 convenios con cámaras regionales a nivel nacional y obviamente damos estos servicios de atención y capacitación empresarial de manera muy activa.  Los últimos 15 meses hemos registrado en promedio 150,000 personas que han pasado por el Centro Cofide.  Esto es gratuito, es un servicio al empresariado nacional, a los empresarios dedicados, a los micronegocios, ese es el tema básico en este caso.  En promedio unos 150,000 entre atenciones y capacitaciones y eso es en esencia los resultados de este proyecto que hoy también estamos poniendo ahí a disposición.

 

Formalización simplificada

Otro tema también muy importante es la informalidad de las empresas. Ya formalizamos 6,000 empresas en lo que va hace más o menos un año mediante alianzas estratégicas con el sector privado y también con el sector público.  

 

En cinco días formalizamos una empresa.  Ya inclusive el Ministerio de Trabajo ha tomado esta tecnología, este conocimiento y está aplicando un programa que se llama Mi Empresa para formalización masiva de instituciones, a partir de la tecnología y desarrollo de la Corporación que está obviamente empujando este proceso.  Por ejemplo primer convenio con el Colegio de Notarios y prácticamente hacemos un “clic” y aparecen los estatutos, las minutas, según el tipo de negocio que el interesado desea formalizar y por supuesto registra a los registros públicos que también está interconectado con nosotros y por eso en cinco días estamos resolviendo el problema de la formalización a un costo muy reducido, que obviamente le costaría 5, 6 o 7 veces más lo que cuesta en la Corporación en donde solamente cubrimos costos básicos y fundamentales.

 

El otro concurrente fundamental es la Descentralización y entonces efectivamente estamos cubriendo toda Lima Metropolitana pero también en todas las regiones del país, con 17 convenios donde tenemos un funcionario ahí trabajando y haciendo el trabajo de promoción de los PFE, de la tecnología financiera y también de asesoría y capacitación empresarial.

 

Simplemente para terminar quiero decir hoy la inclusión social, financiera como ustedes quieran llamarles ya no pueden ser solamente conversación, yo me canso cuando me buscan en la oficina y me entablan conversación, yo ya no converso, a mi me interesa qué productos tienen sino ya no converses, si quieres tomamos un café, invítame a tu casa, ven a la mía, ahí puede haber conversación, pero cuando hablamos de trabajo, de nuevos productos, servicios de la Corporación me traes proyectos.  Yo creo que este es el reto, tenemos que plantearles a todos los creativos que tenemos en nuestros países, existen, gente que aporta, trae ideas, simplemente hay que darles el respaldo necesario para lograr los objetivos que todos buscamos que son países con éxito, países en donde podamos acercarnos alguna vez a la economía de bienestar.

 

Muchas gracias.